数字货币,疫情后新方向:央行承认五行币
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近期,央行表示已在深圳、苏州、成都和雄安进行数字货币内部测试。无独有偶,新冠疫情发生后,关于美联储是否应该发行数字货币的讨论也有所增加。美国国会也在其法案中要求商业银行为公共大众设立美元数字钱包
(dollar digital wallet),并要求银行保障疫情期间纾困资金的转移。
1、什么是央行数字货币?
一般来说,任何货币都可以从发行人、存在形式、使用范围、认证技术四个维度进行定义,央行数字货币也不例外。
发行人:国家。央行数字货币由国家进行担保、发行,因此它既是国家货币,也是信用货币,这一点与现钞类似。相比之下,黄金无需担保,不是信用货币,而是商品货币。银行存款虽是信用货币,但并非国家发行,属于私人货币。当然,在现代的存款准备金制度下,国家也为银行存款提供了一部分担保。
存在形式:电子形态。央行数字货币没有物理形态,在交易时具有“无接触性”,这一点与现钞不同。过去几年,数字技术在中国不断发展,支付宝、微信支付等私人数字货币孕育而生,且被广泛接纳和使用。央行数字货币与这些货币一样,都以电子形式存在,这能为交易者提供便利,降低交易成本。图 1 展示了央行数字货币与其他货币的区别。
图 1:央行数字货币是以国家信用为担保的货币
资料来源: 绘制
使用范围:可用于大众交易。在现有体系下,普通大众(企业和居民)之间的交易需通过银行存款或是现金完成,我们在银行建立账户,相互转账,或是面对面的支付现金。央行数字货币相当于大众在央行开设账户,通过这个账号可以与央行直接交易,也可以相互转账。从资产负债表看,央行数字货币是央行的负债,大众的资产,这与现钞类似(图 2)。因此,央行数字货币也被视作现钞的替代品。而在发行央行数字货币的过程中,商业银行扮演了货币分发者的角色,其本身并不创造货币。
图 2:央行、商业银行、企业和居民资产负债表
资料来源: 绘制
认证技术:基于账户(account-based)和基于通证(token-based)均可。如果是基于账户,那么央行需要提供一个中央系统进行认证和清算。当付款人通过央行的账户向另一个账户转账时,央行(或指定的平台)将验证付款人是否拥有账户使用权、账户是否有充足的资金、收款人账户是否真实,在完成核对和认证后,进行结算(图 3)。
对于基于通证的货币,交易者往往需要自行认证,比如我们在收到现钞时需要鉴定钞票的真伪,有时还要询问钞票的来路(可能是洗钱)。但如果是央行发行的数字货币,那么央行也需要提供认证技术,因为普通人无法鉴别数字货币的真伪。
图 3:基于账户和基于通证的货币交易机制
资料来源:IMF, 绘制
从功能上看,央行数字货币与其他货币一样,具有记账、支付、储值三大功能。记账方面,数字货币与现钞一样,一块钱的人民币就等于一个单位的央行数字货币。支付方面,数字货币无需交易者相互见面,具有“无接触性”,这能降低交易成本,但可能会损失一些匿名性。储值方面,央行数字货币由央行(政府)信用背书,地位等同于现钞,属于安全级别最高的流动性资产(图 4)。但一个问题在于央行数字货币是否产生利息。如果没有利
息,那么将和现钞一样;但如果支付利息,那么它的储值功能将被大大增强,甚至可能被视作银行存款的替代品。
图 4:央行数字货币在“货币金字塔”中的位置
资料来源: 绘制
2、疫情“催化”央行数字货币
疫情给全球经济带来了“前所未有”的冲击。1 月下旬以来,新冠疫情在全球快速扩散,截至 4 月 20 日,全球累计确诊病例已超过 240 万人,并且还在不断增加。为应对疫情,各国政府采取了严厉的社交隔离措施,企业和居民的生产生活受到巨大影响。
根据 IMF 的预测,2020 年全球 GDP 增速或将下降至-3%,这可能是上个世纪美国“大萧条”以来全球经济的最低增速(图 5)。分国家看,主要发达经济体 GDP 均为负增长,美国、欧元区、日本 GDP 增速或分别降至
-5.9%、-7.5%、-5.2%。新兴市场也受到较大冲击,除中国和印度经济仍可能维持正增长外,俄罗斯、南非、巴西 GDP 增速或都将在-5%以下。
图 5:2020 年全球主要经济体 GDP 增速预测
%
2019
2020E
8
6
4
2
0
-2
-4
-6
-8
-10
全球
美国
欧元区
日本
英国
中国
印度
俄罗斯
巴西
南非
资料来源:IMF 预测,
为应对疫情,各国政府推出了力度较大的纾困措施。美国方面,特朗普政府和国会先后推出了四部纾困法案,涉及金额共计 2.9 万亿美元,相当于美国 2019 年 GDP 的 14%。从用途来看,近一半的资金用于为企业提供纾困贷款,其次为向个人的派发现金、向失业者派发补贴,以及增加医疗开支和地方政府开支等(图 6)。类似地,其他国家也推出了一系列财政政策,其中日本财政纾困金额占 2019 年 GDP 的比例高达到 20%,在发达国家中最高。
图 6:美国主要财政纾困法案的资金用途
亿美元
8000
CARES法案(3月28日)
CARES补充法案(4月24日)
6000
4000
2000
0
资料来源:美国国会,
但在纾困过程中也暴露出资金发放速度慢、分配不均等问题。比如,美国政府早在 3 月底就通过了 2 万亿美元的纾困法案,但直到 4 月 20 日,还有许多中小企业反映尚未得到任何贷款。美国独立企业联盟(NFIB)的调查显示,只有 20%的小企业收到了薪资保护计划(PPP)的资金,收到经济困难贷款或救助(EIDL)的小企业比例更低(图 7)。一些居民也反映申请失业救助的过程过于繁琐,电话打不通,网页登不上,使其没能在第一时间得到救助。
图 7:截至 4 月 20 日仍有许多小企业没有拿到救助资金
提交申请
获得贷款
74%77%40%20%
74%
77%
40%
20%
10%
1%
(PPP)
薪资保护计划
(EIDL)
经济困难贷款
(EIDL Grant)
经济困难救助
60%
30%
0%
资料来源:NFIB, ,数据截至 2020 年 4 月 20 日
央行数字货币能为以上问题提供解决方案。美国彼得森研究院(PIIE)的报告指出,新冠疫情后的救助表明,美国缺乏一个快速、有效、具有包容性的用于转移支付的体系。这使得那些受疫情冲击较大的个体无法及时受到救助,造成了更多经济和社会损失。因此,报告建议美联储建立一个直接针对个体单位的货币投放机制,这样可以更快捷、有效地执行财政救助政策1。
一个可能的框架是,美联储通过电子支付服务提供商为企业和居民发放货币(图 8)。前纽约联储官员 Potter 等学者建议,可以在现有的基础上,将电子支付服务提供商纳入美联储的货币体系。这些电子支付服务商可以是银行自己,也可以是非银电子支付平台。然后,让个体企业和居民在这些服务商处开设账户,这样就可以与美联储相互对接。当经济受到类似新冠疫情的冲击时,美联储和财政部就可以通过这些账户为个体单位发放救助金。从这个角度看,疫情为央行数字货币提供了一个应用场景。
图 8:一个可能的美联储数字货币框架
资料来源:Coronado and Potter (2020),
看远一点,未来一段时间内,全球主要经济体的宏观政策重心将转向财 政,这将加快央行数字货币落地。为应对疫情,西方发达国家都采取了力度 较大的财政政策,美国无论是共和党还是民主党,在财政纾困方面都表现得 不遗余力。一个原因是过去三十年贫富差距不断加大,民众对公平的诉求不 断上升,迫使政策制定者在经济受到冲击时倾向于采取更加普惠的宏观政策。
另一方面,次贷危机后政府对金融自由化进行了深刻反思,迫使政策制定者加强金融监管,削弱了传统信贷政策的作用。次贷危机后,主要发达经济体的宏观政策组合大都呈现“紧信用、松货币、宽财政”的特征。
如果说过去经济衰退时央行投放货币是“直升机”撒钱,那么央行的数字钱包就是“无人机”,未来我们或迈入“无人机”撒钱时代。Potter 等美国学者提议,为提高财政政策效率,美国财政部应该发行经济衰退保险债券
(Recession Insurance Bond),并将其与居民在央行的数字账户绑定。当经济陷入严重衰退时,美联储将自动购买这些债券,就相当于直接对消费者
1参考“Digital technology and economic science can help during crises like COVID-19”, Julia Coronado and Simon Potter, PIIE, April. 2020
实施量化宽松。这一机制对消费者来说更容易理解,从而使得对通胀预期的提振作用将好于传统的财政和货币刺激。
对我国来说,金融周期下半场需要“松货币配合宽财政”,推出央行数字货币有助于财政发挥更大功能。2017 年以来,我国金融周期已进入下半场调整阶段,宏观杠杆率呈现稳中有降的态势。但突如其来的疫情导致 GDP增速大幅下滑,政府为了稳定经济增加信贷投放,使得私人部门信用/GDP比例快速上升(图 9)。在一些地区甚至还出现了房价上涨的现象,比如深圳。
如果信贷扩张和房价上涨成为趋势,将增加中期金融风险,加大金融周期下半场调整的难度。一个更好的办法是加大财政扩张的力度。财政政策更加公平,财政转移支付也不会增加私人部门债务,有利于去杠杆。如果央行数字货币能帮助财政扩张,将增强财政政策的有效性,使其更好地发挥逆周期调节功能。
图 9:2020 年一季度宏观杠杆率显著上升
%
非金融私人部门信用/GDP
240
220
200
180
160
140
120
100
2009-03
2011-03
2013-03
2015-03
2017-03
2019-03
资料来源:Wind,BIS, 。时间截止 2020 年一季度
我国数字经济发展较快,移动支付基础较好,发展央行数字货币具有一定的技术优势。数据显示,2019 年我国移动支付率为 81.1%,在全球排名最高(图 10)。我国移动支付平台的用户基数大,截至 2018 年,微信支付和支付宝的全球用户数分别达到 9 亿和 8 亿人,规模效应明显(图 11)。这些都能为发展央行数字货币创造有利条件。
亿2018年各支付平台用户1086420982.671.40.51
0.5
0.390.07图 10:中国移动支付的普及率在全球领先
亿
2018年各支付平台用户
10
8
6
4
2
0
9
8
2.67
1.4
0.51
0.5
0.39
0.07
中国丹麦 印度 韩国 瑞典 美国 加拿大挪威 日本 瑞士 意大利
印度尼西亚
荷兰英国
全球移动支付普及率
40.9%
37.6%
36.7%
36.2%
29.0%
26.0%
25.8%
25.3%
22.3%
21.1%
19.8%
19.7%
19.1%
81.1%
0%
20%
40%
60%
80%
100%
资料来源:Kantar TNS, 。数据为 2019 年
资料来源:statista, 。数据为 2018 年
3、多国央行瞄准数字货币
除中美外,不少央行都已经启动了对数字货币的研究工作。国际清算银行(BIS)的调研显示,在被调查的央行中,2018 年有 70%正在或将要参与数字货币的研究工作,比例较 2017 年有所增长(图 12)。其中,56%的央行偏向于发行同时能用于大众交易和批发交易的数字货币,31%的央行专注于仅用于大众交易的数字货币,只有 13%的央行考虑仅用于批发交易的数字货币(图 13)。
图 12:70%被调查的央行正在或将要研究数字货币
图 13:多数央行希望数字货币同时用于大众和批发交易
央行对数字货币研究的参与度
央行对数字货币使用范围的偏好31
13
56
2018
0%
20%
40%
60%
80%
100%
参与
未参与
用于大众交易
用于批发交易
两者兼有
资料来源:BIS,
资料来源:BIS, 。数据为 2018 年
从推行数字货币的动机来看,发达国家更看重支付系统的安全性和金融的稳定性,而新兴市场国家更希望通过数字货币提高支付系统的效率和金融的包容性(图 14-15)。新兴市场有更高比例的“非正式”经济,个体单位的金融可获得度也相对较低,而央行数字货币正好能在这个方面帮助“补短板”。数据还显示,无论是发达还是新兴市场央行,对数字货币的跨境支付功能都不买账,这表明央行还是希望数字货币主要用于促进国内贸易。
图 14:发达国家看重支付安全性和金融稳定性
图 15:新兴市场希望提高支付效率和金融包容性
央行推行数字货币的动机(发达经济体)
央行推行数字货币的动机(新兴经济体)
支付系统的安全性
国内支付系统的效率
金融系统的稳定性
金融系统的包容性
其他
支付系统的安全性
国内支付系统的效率
其他
货币政策的有效性
金融系统的稳定性
跨境支付系统的效率
货币政策的有效性
金融系统的包容性
跨境支付系统的效率
0
1
2
3
4
0
1
2
3
4
资料来源:BIS, 。数据为 2018 年
资料来源:BIS, 。数据为 2018 年
两个比较领先的国家是瑞典和乌拉圭。瑞典央行在几年前开启了电子克朗(e-Krona)试验项目,并将其视为现金支付的补充。数据显示,瑞典人对于现金的使用在不断下降,如果这一趋势继续下去,将导致接受现金的成本越来越高,甚至不排除未来没人再愿意接受现金(图 16)。事实上,现金使用率的下降是很多发达国家面临的挑战,除瑞典外,挪威、新西兰、丹麦、加拿大等国 2017 年现金占 GDP 的比例也都已不足 5%(图 17)。
根据瑞典央行的计划,e-Krona 将由央行发行,但由电子支付服务商在一个央行搭建的平台上负责分发,整个过程使用分布式记账技术。认证技术上将从通证式开始,未来可能推广到账户式。接下来,瑞典还将就 e-Krona的支付利息和可追溯性进行试验,以决定是否全面发行 e-Krona。
%瑞典居民的现金使用率40302010020102012201420162018图 16:瑞典居民
%
瑞典居民的现金使用率
40
30
20
10
0
2010
2012
2014
2016
2018
% 20
18
16
14
12
10
8
6
4
2
0
资料来源:BIS,
资料来源:"MonetaryPolicy with Negative Interest Rates: DecouplingCash from Electronic Money", IMF, 。数据时间为 2017 年
乌拉圭央行于 2017 年首次开展了电子比索(e-Peso)试验。央行将 e-Peso 分发到一个电子货币管理平台,并由平台负责数字货币所有权登记,期间并未使用分布式记账。两年中,乌央行共发行了 2000 万 e-Peso,其中
700 万通过第三方电子支付服务商发行。e-Peso 用户可以通过短信或应用程序进行即时对点转账,但他们所持有的金额受到上限控制:个人和企业用户在电子钱包中最多可分别持有 3 万e-Peso(约合 1000 美元)和 20 万e-Peso
(约合 6600 美元)。
央行数字货币最终落地的速度可能也会加快。2018 年,85%的央行认为在短期内(1~3 年)不太可能或极不可能发行数字货币,只有 3%的央行认为有可能。中期来看(1~6 年),认为有可能发行数字货币的央行比例上升至 9%(图 18)。疫情发生后,我们认为这一比例可能会更高。
央行发行数字货币的一个障碍在于法律约束。2018 年,只有 17%的央行表示有权发行数字货币,41%的央行表示不确定。尽管如此,这一不确定性较 2017 年也有显著下降(图 19)。我们认为未来或将有更多央行被赋予发行数字货币的法律权限。
图 18:中期来看,更多央行会考虑发行数字货币
图 19:法律权限是央行发行数字货币的一个障碍
央行发行数字货币的时间规划
央行是否有发行货币的法律权利
80%
短期(1~3年)
60%
中期(1~6年)
40%
20%
0%
20%
40%
60%
80%
100%
0%
2017
2018
极有可能
有点可能
也许可能
不太可能
极不可能
有权利
不久将会有
不确定
没有权利
资料来源:BIS, 。数据为 2018 年
资料来源:BIS, 。数据为 2018 年
4、数字货币的“副作用”
央行数字货币或导致银行储蓄流失,加剧银行业竞争,不利于金融稳定。央行数字货币为私人部门提供了一种新的储蓄手段,可能导致用户把银行存款转移至电子钱包,从而导致银行存款流失,加剧银行业竞争,并使其利润下降(图 20)。银行在失去零售融资后将不得不转向批发融资,而历史经验表明,批发融资比零售融资的不稳定性更高,这将给金融稳定带来的挑战更大。
但一些制度设计可以缓解这些担忧。比如,央行可以不为数字货币支付利息,或是仅仅支付政策利率(通常低于银行存款利率),以降低它的储值功能。此外,央行还可以给个人和企业的数字钱包分别设定一个金额上限,仅允许一些中小金额的数字货币交易和储蓄,这样也可以降低银行存款流失的风险。
央行数字货币对电子支付服务商的影响取决于具体的制度安排。如果央行需要依靠电子支付商的平台完成数字货币的投放和交易,那么这将扩大支付商的用户规模,对他们是利好。但如果央行建立自己的数字货币系统,那
么将会与电子支付商发行的数字货币形成竞争关系。就目前的情况看,央行似乎更愿意与电子支付商合作发行数字货币,而不是与之竞争,毕竟合作能降低央行发行数字货币的成本。
图 20:当前机制下,商业银行获得可观“便利收益”
资料来源:FRED,Wind, 估算。净息差为扣除了信用风险和流动性风
险的商业银行存贷利差,数据为 2011Q1 至 2019Q1 均值。
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【发言稿】 日期:2022-10-14
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【发言稿】 日期:2022-10-27
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【发言稿】 日期:2022-07-31
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【发言稿】 日期:2022-12-19
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【发言稿】 日期:2022-10-12
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2022年度按纲建连形势分析支部成员发言(2022年)
支部一词应该来自于天干地支,干部一词亦同。如“己丑”,天干部分为己,只代表天干己自己,不包括其它,而地支部分丑则包括“癸辛己”三个天干。所以干部是指起骨干作用的某...
【发言稿】 日期:2022-09-14
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【发言稿】 日期:2022-08-04
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【发言稿】 日期:2022-12-24
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【发言稿】 日期:2022-08-07
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学习周永开先进事迹心得体会【一】通过学习周永开老先生先进事迹后,结合自己工作思考,感慨万千。同样作为
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中国共产党第三代中央领导集体的卓越贡献 --------------继往开来铸就辉煌 【摘要】改
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党建基本工作有哪些(一) 基层党建工作包括哪些内容 选择了大学生村官这条路,你就与农村基层党
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【2020-2021学年高一英语外研版(2019)选择性必修第一册Unit3Faster,higher,strongerSectionⅠ导学讲义】
Unit3 Faster,higher,stronger背景导学MichaelJordan—Head
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社区矫正人员学法心得体会汇报8篇社区矫正人员学法心得体会汇报篇1为扎实开展社区矫正工作,加强社区服刑人员监督管理,帮助其增强社会责任,8月17日,锡林浩特市
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【福生庄隧道坍塌处理方案】 福生庄隧道在哪里
(呼和浩特铁路局大包电气化改造工程指挥部,内蒙古呼和浩特010050)摘要:文章介绍了福生庄隧道
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矫正心得体会6篇矫正心得体会篇1今天,是自己出监后第一次参加阳光中途之家组织的社区矫正方面的教育
【学习心得体会】 日期:2022-12-24
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双拥手抄报内容 [双拥标语300则]
双拥标语300则 1、开展双拥共建,构建和木垒。 2、坚持党对军队的绝对领导,走中国特色的精兵之
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城管系统警示教育心得体会9篇城管系统警示教育心得体会篇1各党支部要召开多种形式的庆七一座谈会,组织广大党员进行座谈,回顾党的光辉历程,畅谈党的丰功伟绩,
【学习心得体会】 日期:2022-10-09
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2024年主题教育民主生活会批评与自我批评意见(38条)(范文推荐)
2023年主题教育民主生活会六个方面个人检视、相互批评意见:1 理论学习系统性不强。学习习近平新时代中国特色社会主义思想不深不透,泛泛而学的时候多,深学细照的时候少,特...
【邓小平理论】 日期:2024-03-19
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2024年交流发言:强化思想理论武装,增强奋进力量(完整)
习近平总书记指出:“一个民族要走在时代前列,就一刻不能没有理论思维,一刻不能没有思想指引。”党的十八大以来,伴随着新时代中国特色社会主义思想在实践中形成发展的历程...
【三个代表】 日期:2024-03-19
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2024年度镇年度县乡人大代表述职评议活动总结
xx镇20xx年县乡人大代表述职评议活动总结为响应县级人大常委会关于开展县乡两级人大代表述职评议活动,进一步激发代表履职活力,加强代表与人民群众的联系,提高依法履职水平...
【马克思主义】 日期:2024-03-19
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“千万工程”经验学习体会(研讨材料)
“千万工程”是总书记在浙江工作时亲自谋划、亲自部署、亲自推动的一项重大决策,也是习近平新时代中国特色社会主义思想在之江大地的生动实践。20年来,“千万工程”先后经历...
【三个代表】 日期:2024-03-19
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2024年在市政协机关工作总结会议上讲话
同志们:刚才,XX同志对市政协机关20XX年工作进行了很好的总结,很精炼,很到位,可以感受到去年机关工作确实可圈可点。XX同志宣读了表彰决定,机关优秀人员代表、先进集体代...
【邓小平理论】 日期:2024-03-18
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在全区防汛防涝动员暨河长制工作推进会上讲话提纲【完整版】
区长,各位领导,同志们:汛期已经来临,我区城区防涝工作面临强大考验,形势不容乐观。年初,区城区防涝排渍指挥部已经召开专题调度会,修订完善应急预案,建立网格化管理机...
【马克思主义】 日期:2024-03-18
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2024年镇作风整治工作实施方案(完整文档)
XX镇作风整治工作实施方案为深入贯彻落实党的二十大精神及省市区委深化作风建设的最新要求,突出重点推进干部效能提升,坚持不懈推动作风整治工作纵深发展,根据《关于印发《2...
【毛泽东思想】 日期:2024-03-18
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2024市优化法治化营商环境规范涉企行政执法实施方案【优秀范文】
xx市优化法治化营商环境规范涉企行政执法实施方案为持续优化法治化营商环境,激发市场主体活力和社会创造力,规范行政执法行为,创新行政执法方式,提升行政执法质效,着力解...
【毛泽东思想】 日期:2024-03-18
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2024年度关于开展新一轮思想状况摸底排查工作通知(完整)
关于开展新一轮思想状况摸底排查工作的通知为深入贯彻落实关于各地开展干部职工思想状况大摸底大排查情况上的批示要求和改革教育第二次调度会议精神,有针对性做好队伍教育管...
【三个代表】 日期:2024-03-18
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2024年公路养护中心主任典型事迹材料(完整文档)
“中心的工作就是心中的事业”——公路养护中心主任典型事迹材料**,男,1976年6月出生,1993年参加工作,2000年4月调入**区交通运输局工作,大学本科学历,中共党员,现任**...
【马克思主义】 日期:2024-03-17