[在全市金融工作座谈会上的讲话] 金融风险防范工作座谈会

在全市金融工作座谈会上的讲话     同志们：
  今天召开这次金融工作座谈会，主要是针对我市金融工作现状，找差距、寻对策、求突破，推动金融工作更好支持服务地方经济发展。这次会议本来一个月前就准备要开，期间又几次准备要开，但因时间日程与XX市会议和我市活动安排相冲突，而一直拖到现在。但工作等不得，一些金融工作，我也零打碎敲地进行了安排。总体来看，我来XX工作不久，便感受到XX经济社会发展水平跟XX其他区市有一定差距，其中差距最大的就是金融，可以讲XX金融业在发展水平和规模上都排在XX各区市后列。金融作为现代经济的核心，在经济发展中起到重要的引领性作用，但XX金融业发展长期滞后，已到了非改不可的地步，这也是今天召开金融座谈会的主要原因。

  当然，全市各项工作之所以能取得较好成绩，与金融部门的大力支持密不可分。近年来，各金融机构在支持企业发展、城市建设、三农事业、基础配套等方面做了大量工作；
同时有力支撑了全市的财源建设，去年XX家银行机构纳税XX亿元，小额贷款和担保公司纳税近XX万元，为全市经济增长、财政增收作出了积极贡献，这些功劳也是抹不掉的。

  但成绩不说跑不了，问题不说不得了。今天这次会议的关键是查问题、议对策，尽快破解要素制约，推动金融业更好支持地方发展。当前金融工作最突出的问题就是存贷比严重偏低，去年全市余额存贷比只有53.5%。我市金融工作在未遇到重大客观因素影响的情况下，长期在低层次上徘徊发展，工作不到位的问题很多，这一局面不加紧改观，对XX经济社会发展极为不利。2014年，X市级存贷比是88.4%、X84.5%、X84.2%、X70.1%，我们分别比XX低X、X个百分点。新增存贷比更低，只有XX%，分别比XX低XX、XX个百分点，不仅被X远远甩在后边，X也超过我们一大截，充分说明我市金融形势在持续恶化。再看今年前4月，全市新增存款XX亿元，但融资仅增XX亿元，新增存融比只有XX%，余额存融差更是拉大到XX亿元。这XX多亿的差额，保守一点按XX%算，也有XX多个亿，说明这XX多个亿闲置或流到了其他地方，去帮助人家搞建设、发展经济去了。如果综合考虑循环放贷和银行融资的放大效应，按3—5倍算，这是什么概念。如果全部用于XX经济社会发展，将会产生多大的拉动作用。我们整天强调要招商引资，要引进XX多个亿的项目困难有多大，何况这些白白流出去的钱，很可能成为XX企业的救济救命钱。资金是经济发展的血液，XX本身属于经济总量不够大、发展水平欠发达的地区，在全市加快发展需要大量往里“输血”的时候，我们却一直被往外“抽血”，非常值得大家反思。

  金融业目前的发展局面，政府首先应该检讨，不管是哪方面出现问题，作为政府来讲，都有不可推卸的责任，这里既有政府在融资平台和配套政策方面欠账的问题，也有打造诚信社会环境不足的问题，还有支持企业和金融机构力度不够的问题。之前有些需要政府去做的事一直拖着没做，主要因为XX属于“吃饭财政”，财力比较紧张，但也容易走进“越缺钱、越投入不足、越没钱”的尴尬境地。政府现在已经意识到这个问题，正在积极转变观念，希望各金融机构、社会各界也要很好地转变观念，认真检讨自身工作的不足和问题。大家要知道，目前这种不健康的金融业发展局面如果不迅速改变，将严重影响地方发展、企业发展、银行发展，是一个“多亏”的恶性循环，如果这一状况得到改变，将是一个“多赢”的局面。刚才大家在发言中都表达了改变当前这一局面的强烈愿望，说明我们有很好的共识。至于如何改变现状，刚才大家都提出一些很好的意见，认为需要政府、银行、企业及社会各方面齐心协力、共同努力，才能实现地方经济与金融业共赢发展，这些意见我完全同意。下面，我简要从政府、金融机构和企业三方面，谈谈自己的看法，与大家探讨。

  首先，政府应该做什么？对政府系统来说，最重要的职能就是服务，在金融工作中，就是要搞好协调、保障和各种服务工作。说具体一点，就是要兜好底线，创优环境，当好媒婆，抓好七件事情。

  “兜好底线”，就是要为银行大胆放贷提供保障。尽管金融机构义不容辞地负有支持地方经济发展的责任，但我们不能把存贷比偏低的责任都推到金融机构身上，因为金融机构也是企业，也要考虑效益和信贷安全问题。我们不能“光让马儿跑、不给马吃草”，一味地要求银行多放贷，却不提供相应的保障措施。受财力所限，我市一直没有设立企业过桥基金，也没有成立政府出资的政策性融资担保公司，导致银行在放贷的时候有顾虑，在一定程度上影响了放贷。而其他地区在十年前就设立了相应机构和基金，比如XX在2005年就成立了政府控股的盛宇担保公司，初始资本金XX万，2年之后又增资到一个亿，对拉动金融信贷增长发挥了重要作用。今年市里在财力异常紧张的情况下，勒紧裤腰带，千方百计筹措资金，积极推进设立XX万元的企业扶持过桥基金和注册资金1亿元的国有独资融资性担保公司，目的就是尽快弥补这个短板，拉起政策兜底的大网，给银行放贷吃一颗“定心丸”，起到补充保障作用。另外，刚才建行提到针对小微企业的“助保贷”业务非常好，政府投入少量风险补偿资金就能撬动广大小微企业的信贷增长，非常划算。我市财政即使困难一点，也有一定的资金规模，为银行或保险公司承诺几千万的担保是没问题的。如果按照XX的放大比例，承诺XX万就可以撬动1个亿资金，潜力很大，我们完全有能力将其做好、做大。

  “创优环境”，就是要加快构建良好的社会信用体系。无论是个人还是一个集体或社会组织，要想走得稳、走得远，做大做强，必然要讲究诚信，这是基础和根本。对政府而言，目前最迫切、最需要做的就是加快构筑完善的社会信用体系，打造一个健康、诚信、稳定、和谐的金融生态环境，这也是其他任何机构和个人都无法替代的。一要营造诚实守信的良好氛围。这方面政府要带好头，坚持从政府、企业、社会、个人四个层面抓起，加强教育引导，提高全民诚信意识，努力在全社会营造诚实守信的良好舆论氛围。二要严厉打击破坏金融秩序的各类违法行为。在大力宣传文明诚信的正面典型的同时，对不守信用、破坏金融生态环境的单位和个人，要坚决曝光，该进入法律程序的马上进入法律程序，该坚决打击的政法部门要依法坚决打击、严厉惩处，让失信违法者寸步难行。对有关银行反映恶意逃废贷款问题，请朱江同志牵头协调组织政法、金融、法制等部门单位尽快拿出处理意见，要依法从重从严打击，起到“杀一儆百”的作用，让恶意逃废者付出惨重代价，切实维护银行利益和良好金融环境。三要加快社会征信体系建设。客观地说，征信体系建设在经济发展初期建立成本最低、效果最好，但限于当时的历史条件和认知水平，我国没能抓住最好的推进时机。现在中央层面已经认识到社会征信体系建设的重要性和紧迫性，从顶层设计上开始部署安排，但目前看推进不是很理想。由于我国相关法律法规不是很完善，有些工作只要大方向正确，符合上级精神，我们就要大胆尝试、灵活处理，不能拘泥于“条条框框”的束缚。比如，去年1月份，由中央文明办牵头组织最高法、公安等八部门会签《备忘录》，通过禁止“失信被执行人”乘坐飞机、列车软卧，限制在金融机构贷款、办理信用卡等措施，联合惩戒失信，取得了很好的效果，引起了全社会对诚信的关注和思考。在诚信体系建设方面，我们完全可以先行一步，早下手、快行动，只要有利于社会诚信环境建设的事，特别在经济领域，完全可以大胆去做，促进金融更好支持服务地方经济发展。

  “当好媒婆”，就是要在金融机构和企业间牵好线、搭好桥。刚才大家谈到企业的融资需求和银行的金融产品不配套、不到位，根本原因是企业和银行之间存在信息不对称问题。这就需要政府有关部门来积极搭建沟通对接平台，加强银企联系，让大家加强沟通、增进互信。今天这种形式就很好，今后至少一季度要召开一次银企见面会。另外，目前市政府已安排分批组织企业家培训，在培训时，工信部门可以根据培训班性质和银行需求，搞一个银行产品的现场推介。总之，要千方百计增进企业和银行间的交流接触。今天建设、商务、工信等部门都来了，大家要注意做好这方面的服务。

  “抓好七件事情”：一要尽快研究出台鼓励金融支持地方发展的一揽子政策。从一定层面讲，政府对每个企业都应该支持，但我们更应该支持对XX贡献大的企业。由金融办牵头负责会同财政局、人民银行，抓紧研究制定鼓励金融机构支持地方经济发展的具体意见办法。其中重要的一项是，尽快修改完善金融机构支持县域经济发展的考核奖励机制，更加突出财政性存款的引导作用，对鼎力支持XX发展、做出突出贡献的金融机构，我们要从各方面给予更高的礼遇、提供更多的支持和更到位的服务。待遇不仅要有经济上的，还要有政治上的、荣誉上的，这些都要与对地方的贡献紧密结合起来。二要加快金融担保体系建设。目前我市共有4家融资性担保公司，但是规模小、实力弱，业务开展受限，本来成立担保公司的目的是为了化解风险，但其本身抗风险能力就很弱，有时反而会给自己增加风险。在这方面，除了尽快设立国有独资的政策性担保公司外，要出台扶持政策，鼓励现有4家担保公司扩充注册资本、提高担保实力，并支持有能力的大企业设立新的担保公司。同时，要积极引进外地担保公司，吸引他们到XX开设办事处，更好满足企业和群众的担保需求。刚才人保财险谈到的“贷款保证保险”也非常好，是降低贷款风险、增加信贷担保的一个好办法。现在银行在放贷方面遇到一个悖论，即风险越大，贷款利息就越高，利息越高，企业就越还不起，风险就越大，从而形成一个死结，很难化解。但通过“贷款保证保险”这种方式，可以有效降低风险和利息，把降下来的利息用于保险和政府参与兜底，企业的融资成本也会降低，一举多得。这个办法非常好，金融办要会同人民银行、财政等部门，抓紧研究论证、尽快推动落实。三要着力增加承贷和放贷主体。一方面要扩大承贷主体。我们现在贷款上不去，与缺乏高质量的大项目有很大关系。下步，要加快招引大项目、好项目，让银行有值得放贷的主体。一些重要的招商活动，相关部门要邀请银行参加，让银行第一时间掌握信息，为后续的信贷融资打下良好基础。一些大的项目，如果由一家银行独自承贷，压力可能有些大，有关部门要发挥好中间媒婆作用，争取几家银行联合贷款，在缓解企业资金难题的同时，也有效降低了银行的风险。另一方面要扩大放贷主体。以前我对招引新银行一事，持既不积极也不消极的中立态度，总认为新增银行虽然可能带来一些资金，起到搅活市场、增加竞争的目的，但也有可能成为抽水机，抽取当地资金。但从XX实际情况看，新增银行支持地方发展力度很大，特别从存贷比上讲，比老的国有银行要高得多。下步要把引进优质金融资源作为招商引资的重要内容，不只是引进银行，其他像保险、证券、基金、融资租赁、担保公司及小额贷款公司等各类金融机构，都要大力招引。

    同时，要大力扶持发展“互联网+金融”。“互联网+金融”典型模式主要有两种，一种是新型的网络金融服务公司，利用大数据、搜索等技术，让上百家银行的金融产品可以直观地呈现在用户面前；
另一种是传统银行用融资服务吸引商户，再通过对商户的资金流、商品流、信息流等大数据的分析，为这些中小企业提供灵活的线上融资服务，提高用户粘度和忠诚度的同时，也节约了银行自身的运营成本。截至目前，工、农、中、建、交五大国有商业行都把互联网金融提升到了战略地位，中国银监会更是在今年年初的改革中，专门成立一个部门——普惠金融部，首次将互联网金融纳入普惠金融渠道。可以预见，互联网金融的兴起，将进一步加大金融行业的竞争，打破过去传统独立的品牌经营模式，在网络平台上，各家银行产品集中展示在用户面前，对比之下，孰优孰劣，高低立判。没有竞争力的银行很快会被淘汰，而成长性好的银行则会迅速发展壮大。

    在这种大背景下，政府有关部门要乘势而为，积极推动互联网金融发展，为金融业繁荣发展注入新的活力、营造好的氛围、提供好的土壤。四要积极扩大直接融资。到现在，XX还没有一家真正意义上的上市企业，实在说不过去。我们很多企业运行非常健康，也有直接融资的意愿，刚才还有企业谈到上市问题，说得很好，我非常赞同。这方面今天就不多讲了，相关部门要积极发挥作用，指导帮助企业在直接融资上有所作为、有大作为。五要促进企业产权资本化。我个人十分重视产权资本化问题，农村之所以贫穷落后，就是因为资产没有资本化，而根源是产权不清晰。目前企业贷款难，一个很重要的原因是缺乏必要的抵押物。受历史原因等多重因素影响，我们现在有很多已建成的工业企业至今未办理房产证，没有房产证，就不可以办理抵押贷款，而银行贷款却偏偏需要抵押，这在很大程度上制约了企业的融资需求。对这件事，市政府高度重视，前段时间已开会专门研究部署，目前已落实257家企业有办理房产证需求。大的原则是，只要不是擅自违法违规建设的，政府将采取一切办法，帮助符合条件的企业补办各项手续，及早办成房产证，实现产权资本化。这样不仅能够解决企业的融资难题，还能进一步优化社会资源配置，提高全社会的资本利用效率。六要积极做好宣传推介。除了刚才提到的银企见面会外，各类媒体包括报纸、电视台等，都应该开设金融板块，普及金融知识，推介金融产品。比如，电视台可以开设“企业家访谈”之类的经济节目，邀请我们的企业家和银行行长们上线访谈，肯定能够对加深银企交流、扩大信贷投放起到积极推动作用。七要高度重视保险业发展。银行和保险机构对金融业的发展都很重要，两者缺一不可。银行“锦上添花”的时候多一些，但关键时刻却容易“釜底抽薪”，企业越是周转困难、亟需资金支持的时候，银行有时却为了规避风险，不敢放贷甚至抽贷。比如，我们有的企业本来运转比较正常，就是因为银行突然抽贷而陷入经营困境甚至倒闭关门。当然，这可能不是基层行的原因，与上级行有很大关系，但毕竟是基层行具体去执行的抽贷，这种做法显然“不太厚道”。而保险业恰恰相反，多数情况下是“雪中送炭”，是对银行业的有力补充，能够帮助企业、银行降低风险，对经济社会运行起到一个“稳定器”的作用。当前，全社会包括政府在内普遍对保险业认识不足、重视程度不高，我们经常讲存贷比，但很少有人问全市的保金有多少。其实，保险业发展水平是衡量一个地区发展水平的重要指标，保险业发达是一个地区经济成熟发达的直接体现，所以各级各有关部门要想法设法为保险业发展提供便利条件，鼓励各类保险机构在XX设立独立机构，支持其健康发展、做大做强。

  其次，金融机构应该做什么？我认为，金融机构应该破除两种思想，树立两种意识，做好三件事情。

  一方面，要破除条块分割的“垂管论”，树立“支持XX发展就是支持自身发展”的意识。进了XX门，就是XX人。XX的改革、发展和稳定要靠每一个XX人的共同努力。凡是设在XX的部门单位，不管是属地部门还是垂直部门，都有责任和义务为XX发展服务。特别是金融业与地方经济发展不是单向平行关系，是互相依存、共荣共损的“鱼水关系”、“唇齿关系”。克强总理有句话一针见血，“实体经济垮了金融怎么支撑？”XX经济的发展离不开金融业的大力支持，同样金融业的壮大也不开XX经济的繁荣。XX现在已步入加速发展的关键时期，希望各金融机构以支持XX发展为己任，进一步强化全心全意为地方经济服务的经营宗旨，抢抓机遇、乘势而上，在支持地方经济发展中壮大自己。

  另一方面，要破除怕担责任的“风险论”，树立“差距就是潜力”的意识。有的金融机构说我市贷款投放不足、存款外流，其主要原因是因为大企业不多、项目质量不高等客观原因造成的。我不认同这种观点，这种论调其实只是表象。我们工业项目少，同样经济总量也小，老百姓存款也相对就少。但我们讨论的是存贷比，举一个现实例子，一些偏远贫困地区同样没有什么大项目，但它的存贷比为什么那么高？主要是因为其存款基数低造成的。所以说，存贷比较低和项目少、质量不高没有必然关系，最主要原因还是银行“怕担风险、怕负责任”的思想在作祟。有银行说由于项目质量不高，贷款材料报上去，上级行不审批，但为什么在同等条件下，别的银行就能批。再比如，中央层面一直鼓励金融机构加大服务“三农”和小微企业力度，也出台了很多政策，但为什么我们几个农字号的银行在这方面迟迟不见大动作，相反潍坊银行却频频出招，针对“三农”推出了“粮满仓”、“福满地”、“相思豆”等产品，针对小微企业推出了“即时贷”等产品，受到广泛认可和欢迎。刚才惠民村镇银行也介绍了一些类似产品和做法，也非常好。像潍坊银行、惠民村镇银行等这些中小银行，拥有先进的理念、优质的产品和良好的服务，非常有前途，要超越国有银行，成为一个地区的行业领头羊，是完全有可能的。希望各驻平银行自我加压，不断改进服务、创新产品，避免在竞争中落伍。刚才，还有银行说我们经济运行质量不高、环境不好，这个观点也站不住脚。当前，确实有很多地方因结构性问题，地区经济发展遇到很大困难，但根据我近段时间调研情况看，XX的实体经济在XX范围内可能是比较健康的。我之所以这么说，是有数据做支撑的。在去年房地产形势不景气的情况下，今年一季度全市房地产开发完成投资7.76亿元，同比下降52.77%，导致建筑行业用电大幅减少；
同时，由于今年降水较多，农业用电也相对减少，但我们一季度全社会用电量达7.4亿千瓦时、增长4.3%，总量、增幅均居XX四市第二。一季度用电量之所以逆势上扬，主要归功于实体经济用电需求的大幅增长。此外，我市银行不良资产率在XX各区市中也处于较低水平，XX市不良率超过2%，而我们目前才1.7%。这些数据充分说明我们实体经济运行是健康平稳的，所以各金融机构特别是银行，不要总拿客观原因作为存贷比低的挡箭牌，要多从自身查找原因和不足。希望各金融机构进一步强化服务地方发展的责任意识，积极创新信贷方式、拓宽信贷渠道，开发更多适销对路、广受欢迎的信贷产品，在总体风险可控的情况下，大胆放贷、快速放贷。

  “做好三件事情”：一要加大信贷投放。从前4月金融运行情况看，全市余额存融比55.2%，比上个月略有增加，其中有4家银行低于全市平均数，分别是中国银行XX%、农商行XX%、农行XX%、邮储银行XX%，特别是农商行、农行和邮储银行三家的存款总额达到XX亿元，但融资总额只有XX亿元，三个银行整体存融比35.3%，存融差高达XX亿元，与全市XX亿元的存融差基本持平。这样下去肯定不行，今天几家银行的行长都来了，希望你们积极创新金融产品，加大放贷力度，尽快扭转存融差过大问题。这里要表扬一下XX银行，该行前4月新增融资XX亿元，比全市新增总量XX亿元还多，为全市融资做出了很大贡献。但是如果扣除XX银行这XX亿元，前4月全市新增融资余额就成了负数，这也让我非常担心。现在市里兜底政策正在逐步完善，央行也先后出台了“双降”政策，充分表明了中央鼓励金融机构放贷、支持实体经济发展的明确意图，希望各金融机构抓住机遇，树立新思维，适应新常态，拿出新举措，积极向上级行争取更多的信贷指标，实现信贷投放的新突破。二要突出支持重点。目前XX正处在新型工业化、新型城镇化和农业现代化加快推进的关键时期，需要大量的资金投入和信贷支持。近期，市里一直在与国开行积极探讨拓宽合作空间，建立广泛的战略合作关系，从外部引入大量资金用于支持XX发展。而且前期我们已从国开行获得50多亿的棚改贷款授信，这个贷款是长期的，成本也远低于商业银行。之所以说这些，就是让其他银行感受到压力和危机感，倒逼工作提升。希望各驻平金融机构能够变压力为动力，突出自身优势，找准信贷投放着力点，积极参与支持XX建设发展，分享发展红利。另外，XX总理指出，小微企业是就业的主要载体，蕴藏着巨大的创新活力，金融机构要拿出更加有效的举措支持小微企业，促进大众创业、万众创新。在这方面，希望驻平各金融机构采取更加务实、灵活的政策措施，为中小企业和民营经济发展提供有力支持。特别是受大环境影响，部分企业出现资金紧张等困难，希望各金融机构不要“扶杆子不扶井绳”。企业之所以向银行贷款，多数是为了完成订单、保住市场，履行与他人订立的合同，金融机构也一样，需要用诚信来巩固客户、换来市场。对市场前景看好、生产经营暂时遇到困难的企业，只要企业能维持下去，尽可能不要抽贷，还是要扶一把，帮助企业渡过难关，企业会记你一辈子的好，成为你忠实的客户。在这方面，希望各银行积极开动脑筋、多想办法，比如可以让企业做个还款承诺，用上游关联企业的汇款直接还款，等等。三要创新产品，优化服务。各金融机构要密切关注金融政策走势，结合我市实际和自身优势项目，搞好市场分析，积极推进产品创新、服务优化，开发更多满足本地用户需求的金融产品，增强市场竞争力和支持地方发展的能力。这里我表个态，对改革创新市政府是坚决鼓励和支持的，这是趋势，代表着未来发展方向。目前来看，我们整个国家的金融体制包括银行体制都是计划经济的产物，已经制约了市场经济的快速发展，需要我们大胆改革创新，积极破除影响发展的体制机制障碍。不管是哪家金融机构，只要有先行先试项目，希望大家积极向上级行汇报争取，尽量放到XX来试点，市里会给大家提供试验创新的平台、优质高效的服务，甚至让市政府做担保承诺或出资都可以探讨，在这方面我们是非常欢迎的。

  最后，广大企业应该做什么？今天来的企业虽然不多，但都是全市优秀企业的代表，时间关系，不展开说了，就一些具体事简要强调一下。我与银行交流时，发现存在这样的现象，有时银行想放贷，而且企业本身效益也很好，但由于企业管理不规范，不符合银行放贷条件而卡住，迟迟无法放贷。目前，我市少数企业已达到或超越“工业3.0”水平，但大部分还处于低水平发展的状态，企业运行不规范，管理比较混乱。我认为，落后企业与先进企业的差距，主要不在产品和市场，关键在管理是否精细和内部机制是否完善，一个企业如果连财务报表都做不好，试问如何让银行给你放贷。希望各位企业家不要因为取得一点成绩，就自我陶醉、自我满足甚至自我膨胀，要始终把完善内控机制和精细管理作为经营企业的关键，这也是提高信用等级、获得银行认可和贷款的重要前提。企业化管理、公司化治理，是全世界优秀企业发展壮大的经验，在这方面，希望今天参加会议的各骨干企业能带个好头，持续完善提升，并把优秀的管理经验传递出去，带动全市企业管理水平的整体提高。工信部门要加大对企业管理的培训力度，引导各类企业加强公司化治理；
各类企业协会也要积极组织广大企业“走出去”，参观学习外地优秀企业的先进管理经验；
银行也可以通过相关配套制度，对放贷企业施加外力，逼迫其不断改进和提升管理水平。在强化企业管理的同时，各企业还要积极拓宽融资渠道，不能把目光仅仅放在银行贷款这一棵树上。对符合条件的企业，要积极到三板、四板市场融资或上市融资，既可以获得大量低成本资金，也能促进企业的规范提升。此外，天祥食品公司搞的小额贷款公司也非常好，既为中小企业和自身解决了融资难题，又拓展了企业的业务范围，提升了企业业绩，一举多得。企业融资方式还有很多，前提是需要企业家们不断加强学习、苦练内功。现在我们有部分企业家不注意加强学习，甚至有的自我满足、夜郎自大，连自己已经掉了队都不知道。希望今天参加会议的企业家带个好头，率先加强学习、练好内功，只要企业有足够的实力，就会有银行主动找你贷款，否则只能看别人脸色、求人家贷款。

  今天就谈这么多，希望今后有机会跟各金融机构和企业的负责人多沟通、多交流，同时也希望大家对政府工作多提宝贵建议，让我们齐心协力、精诚合作，共同把XX的金融业经营好、把企业发展好，奋力推动全市经济社会实现大发展、新跨越。

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