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    数字普惠金融支持中小企业融资存在的问题及对策

    时间：2023-01-09 15:00:18来源：百花范文网本文已影响人

    朱 珠

    中南民族大学，湖北 武汉 430074

    在我国，中小企业融资难的问题一直备受社会各界关注。中小企业作为企业大家庭的不可或缺的一部分，为劳动力就业、社会稳定、经济发展等做出了巨大的贡献，但由于其自身原因造成了中小企业陷入了融资难的困境。数字普惠金融的出现使得中小企业融资难的情况有了转机，为我国中小企业融资问题的解决指明了方向。

    为了解决中小企业融资难的问题，联合国在2005年首次提出了“普惠金融”的概念，通过不断完善金融基础设施，扩大金融服务的受众，以更低的成本向长尾客户提供金融服务。“普惠金融”的出现为中小企业融资难问题的解决提供了新的思路，该概念在引入中国后受到了高度重视，并且在2013年党的十八届三中全会上正式提出普惠金融的概念。2015年，国务院发布了《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，正式部署了此后5年内普惠金融的规划。随着互联网的不断发展，逐渐进入数字化时代，在数字金融的不断创新与发展下，普惠金融也逐渐数字化，通过互联网技术以及移动通信等手段，降低了金融服务的门槛，扩大了金融服务的人群。同时，互联网技术也能使中小企业的各项信息收集得更加全面，在一定程度上解决了由于中小企业自身性质带来的信息不完善，导致融资难的问题，普惠金融进入一个全新阶段。2016 年9月，在G20 杭州峰会上通过了《G20 数字普惠金融高级原则》，数字普惠金融的概念在国际上被首次提出，为国际普惠金融事业的发展指明了道路。

    2.1 数字普惠金融在不同地区的普及与发展存在明显差异

    数字普惠金融是在普惠金融的不断数字化下诞生的，由于运用了互联网科技、通信技术等新兴科技手段，使得其覆盖率大幅增加，在没有设置网点的偏远地区，当地的中小企业也能够通过互联网接受金融服务，获得融资。但数字互联网金融的本质还是普惠金融，普惠金融的普及与发展在不同地区有明显差异势必会导致数字普惠金融的普及与发展在不同地区有明显差异。

    根据中国互联网信息中心2020年12月提供的数据来看，中国的互联网普及率达到了70.4%，其中城镇居民上网普及率为79.8%，而农村居民上网普及率仅为55.9%。根据互联网普及率的差异可以推测出农村地区与城镇地区数字普惠金融的差异。

    2.2 数字化带来的信息安全问题以及金融监管问题

    数字普惠金融依赖于数字化技术，使用了互联网技术、大数据、云计算等新兴科技，这些技术使得中小企业的各种信息收集得更全面，在一定程度上缓解了中小企业与金融机构之间信息不对称的问题。但是依赖于这些数字化技术的数字普惠金融也有着数字化技术自身所包含的一些问题—信息安全问题以及监管问题。

    如何保证中小企业在线上享受金融服务时不被不法分子所扰，如何防止中小企业的各项信息在传输过程中被不法分子所截取甚至进行修改，这些都是依赖于数字化技术的数字普惠金融在支持中小企业融资中所存在的问题。不同地区的信息化、数字化发展不同，当地人民的网络信息安全意识也不同，在部分偏远地区，当地发展程度不高，人们的信息安全意识不强，这使得当地电信欺诈等频发，让当地人民对数字化出现抵触心理，这对于数字普惠金融的发展非常不利，这时金融监管就显得尤为重要。金融监管能够避免用户的损失，减少各种欺诈行为，使得数字普惠金融在支持中小企业融资上发挥更强的作用，但是由于数字普惠金融出现的时间不长，相关法律法规以及政策都不完善，同时由于技术的限制，就导致金融监管不能发挥更强的作用，在一定程度上阻挠了数字普惠金融对中小企业融资的支持。

    2.3 征信系统不完善的问题

    中国的传统征信系统是以中国人民银行建立的金融信用信息基础数据库为主导，辅以市场征信所取得的信息。但从客观上来讲，各个金融平台之间属于竞争关系，各个平台的信用标准也有所不同，为了获得利润，许多平台都会隐藏一些信息，防止本平台资源的泄露，这也就使得各平台的许多信息无法共通。这些信息并没有与政府部门的有关信息进行整合，这就令数字普惠金融服务供给方的信用评估、贷款定价等受到限制。对于中小企业来说，中小企业由于自身原因，如发展时间并不长，通常还没有形成完善的管理制度，使得内部管理不规范，导致本企业的各种经营记录、财务数据以及其他重要信息缺失。各个平台无法获得有效信息来给该企业进行信用评估，不得不通过线下调查的方式，在收集完有用信息后再对中小企业进行信用评估，这就增加了中小企业贷款的成本，对于数字普惠金融的发展有不利影响。

    2.4 政策的强制性与商业的可持续性之间的矛盾问题

    普惠金融是一种包容性金融，扩大了金融服务的范围，数字普惠金融是普惠金融数字化的一种，再次扩大了融资范围，使得中小企业的融资能够不受空间、时间的限制，同时由于大数据的优势，线上融资降低了中小企业贷款融资的成本。而无论是对于普惠金融还是数字普惠金融来说，其可持续性都尤为重要，只有保证数字普惠金融发展的可持续性，才能够保证其对于中小企业融资的支持是可持续性的，而这种可持续性又与提供数字普惠金融服务的金融机构、金融平台的可持续性密不可分。

    中小企业由于自身原因，经常会缺少一些重要信息，加之缺乏优质抵押物，融资风险往往比大型企业要高。根据市场定价原则，提供贷款融资的金融机构只有对中小企业实行高利率贷款才能降低相应的风险，但普惠金融政策往往具有一定的强制性，金融机构只能遵从相应政策实行较低利率放贷。较低的收益并不利于金融机构的发展，甚至可能会降低金融机构对中小企业融资支持的积极性，如何平衡政策的强制性与商业的可持续性之间的矛盾显得尤为重要。

    3.1 针对不同地区实行差异化的普惠政策

    由于不同地区的数字普惠金融的普及与发展存在明显差异，有些地区金融基础设施建设强、掌握的资源优渥，而有些地区由于自然条件等因素，基础设施可能并不不方便建设，使得当地金融基础设施远远落后于其他地区，加上当地没有充足的资源，使其不管是在宣传、普及还是建设方面都比较落后。所以在制定、实行普惠政策时，应该避免这些地区实行同一套政策，而是应该不同地区结合当地的实际情况，充分考虑不同地区的差异与当地的条件，然后制定针对当地的普惠政策。这样才能使我国的数字普惠金融得到更好的发展，使其在支持中小企业融资上发挥更强的效果。

    上海市、北京市和浙江省的数字普惠金融发展较好，有着充足的资本资源，普惠金融政策应该主要注重其效率的提高以及普惠金融服务、产品的创新。上海市、北京市和浙江省要充分发挥其在数字普惠金融上的优势，积极支持中小企业融资，做好带头作用，带动其他相对落后地区的发展。东部和中部地区处于数字普惠金融发展的中间层，其政策应该注重在加强基础设施建设的同时提升数字普惠金融效率。而相对落后的西部和东北部地区，其政策要主攻当地的金融基础设施建设，加强对西部和东北部地区的扶持，激励数字普惠金融支持中小企业融资。

    3.2 加强信息安全维护，完善金融监管制度

    对于数字化所带来的信息安全问题，其解决措施肯定是加强对信息安全的维护。首先要继续发展、提升相应技术，数字化所带来的安全问题很大程度上是由技术问题造成的，夯实技术就能避免一部分信息安全问题。其次要依靠金融监管机构对其进行监管，定期检查确认信息是否存在漏洞，及时修复受损信息，加强对数据信息的防护，提升“防火墙”级别。加强信息安全的防护，对于中小企业对数字普惠金融服务的信任至关重要，潜移默化地影响着数字普惠金融的发展。但对于数字普惠金融来说，其存在时间不长，监管制度还不完善，所以在未来要继续完善相关的法律法规。可以建立一个平台，用以向使用者宣传、普及数字普惠金融以及信息安全的相关信息，并设立一个申诉系统，使数字普惠金融的被服务对象将自己的需求、困惑以及发现的“信息不安全”等问题得到有效表达，形成数字普惠金融被服务者对数字普惠金融的监管。

    3.3 健全征信体系

    现有的征信体系随着数字普惠金融的发展已经不能满足其需要，由于征信体系的不健全，造成了许多资源的浪费。资源的浪费在很大程度上是现有征信体系信息不集中造成的，所以要健全征信体系首先要做的就是逐步推进信息的整合。由于我国的征信系统主要是中国人民银行建立的金融信用信息基础数据库，对于其他金融机构的信息收集并没有一个完善的标准，所以使得各金融机构的信息收集不全，特别是对于中小企业，由于其自身原因有许多信息缺失。数字普惠金融对于支持中小企业融资有着极大帮助，但由于中小企业信息的缺失，使其失信的概率大幅增加，所以更要完善信用数据收集的标准。

    3.4 完善数字普惠金融服务体系

    由于数字普惠金融出现的时间不长，许多政策都不完善，限制了数字普惠金融的发展，也限制了对中小企业融资的支持。政府要完善相关政策，支持数字普惠金融的发展，加深与金融机构的合作。积极发展各项新兴技术，在征信中运用大数据、区块链等，帮助金融机构收集信息，降低金融机构在对中小企业进行融资中所承担的风险。普惠金融的出现是为了帮助长尾客户享受金融服务，而不是一种慈善，政府要结合市场情况制定政策。由于政策的强制性与商业的可持续性之间本身就存在矛盾，所以数字普惠金融政策要充分考虑商业的可持续性，可以进行适当补助，积极研发新兴数字普惠金融产品。对于中小企业享受的数字普惠金融产品，要考虑其缺乏优质抵押物、信息不全等情况。政府还要提高自身的服务能力，积极建设各地的基础金融设施，增大数字普惠金融的宣传与服务范围，完善数字普惠金融服务体系，支持数字普惠金融的发展。

    3.5 出台企业自律制度

    要对数字普惠金融对中小企业融资支持存在的问题提出对策，还要从中小企业本身入手。政府可以出台企业自律制度，强制性地让各中小企业设立本企业的自律制度，自律制度要求中小企业提高自身竞争力，可以从积极发展技术、降低产品成本，健全财务管理制度、避免企业相关信息缺失，积极提高自身信用等级、避免失信行为等入手。政府可以建立相应的自律机关，各企业建立各自的自律小组，自律小组定期检查企业内部自律制度的完成与遵守情况并报给政府部门的自律机关，自律机关随机抽查并辅以一定的奖励机制。

    中小企业融资难的问题存在已久，随着科技的进步，数字化时代的到来，数字普惠金融的出现使中小企业融资难的问题出现了转机，对于中小企业的发展有着重要的意义。但不可否认的是，数字普惠金融在支持中小企业融资上依然存在许多问题，对于这些问题，要以积极的态度主动探索解决之道，更好地促进中小企业的可持续发展。

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