基于信用共同体的科技型中小企业融资模式与机制研究
刘跃辉,张洁
(北华航天工业学院,河北 廊坊 065000)
新冠肺炎疫情影响下中小企业普遍面临着市场萎缩、原材料价格波动、资金紧缺、融资困难等影响,并且这种影响呈现着持续性特点。而同时具有轻资产、高投入、技术转化周期长等特点的科技型中小企业,其融资难问题较其他中小企业更为突出,这也导致科技型中小企业做大做强的难度很大。国家“十四五”规划强调完善金融支持创新体系、鼓励金融机构不断创新科技金融产品、畅通科技型企业融资渠道。近年来,围绕科技型中小企业融资难的问题,也受到了国内理论界和实践者的广泛关注,针对科技型中小企业的金融创新层出不穷,其中信用共同体融资模式的出现,为解决商业银行低风险偏好与科技型中小企业高风险特征之间的矛盾提供了一条有效路径。
随着金融科技创新研究和实践的不断深入,以及区块链、物联网、大数据等在信用评价中的应用,使得基于产业链信用的无抵押担保信用成为可能[1],在这种模式下,信用评价方式由基于主体信用逐步演变为基于产业链或产业网络信用,这使得中小企业有机会公平地进入金融市场,摆脱所有制歧视和规模歧视对中小企业融资的遏制,获得更加宽松的发展环境[2]。利用区块链、物联网及大数据技术,建立基于产业链信用共同体的交易平台,对产业链、供应链中的资金、信用、知识产权等资源进行更为高效的配置,这使得众多难以在传统金融市场中获得资金支持的中小企业可以通过交易平台组成信用共同体进行融资。有关科技型中小企业融资问题的研究主要集中于以下两个方面:一是科技型中小企业融资困难产生的原因及所带来的问题。例如,当中小企业处于融资困境时,会滋生信贷寻租,从而阻碍企业创新[3];
科技型中小企业创新目标不同,融资渠道会产生差异,金融服务结构也会对企业多维度创新产生影响[4]。二是针对科技型中小企业融资创新方向的研究,包括银行服务与经营模式方向的创新,如对美国硅谷银行模式的探讨,以及政府扶持政策等制度层面的创新[5]。很多学者针对信用共同体融资展开研究,但多是基于商业银行为主导的融资模式,缺乏从资源共享角度的研究。
本文针对上述背景,剖析了信用共同体融资的本质和机理,对传统的信用共同体融资模式进行了拓展,构建了基于产业链信用共同体科技型中小企业共享融资模式,同时对基于产业链信用共同体的科技型中小企业融资机制展开研究,最后给出了建立共享融资模式的对策与建议。
从“联合担保、相互担保”衍生出来的信用共同体融资本质上是信用资源和资金资源的共享,是共享经济、共享金融的一种形式。共享在降低运营成本的同时可以有效应对不确定性,在不确定性需求下,资源共享的价值研究受到较多关注。例如,在集团企业的资金管理方面,利用联合资金池解决各成员企业的流动性冲击[6]。陈艳琼[7]证明了集团通过统一调配各公司结余资金,实现财务成本和资金风险的降低。关于分散决策下企业间共享营运资金,比较典型的案例是贸易融资过程中的营运资金共享效用。Hu 等[8]从共享营运资金的视角分析了贸易融资通过灵活的账期调整机制实现了上下游对营运资金的共享,降低了供应链的财务成本。Sieke 和Seifert[9]分析了当企业面对波动的营运资金需求时,联合营运资金管理的成本要低于独立营运资金管理,资金流波动越大联合营运资金管理的成本节约越多。与上述研究相关,本文所研究的产业链信用共同融资的内在机理与营运资金共享价值的内在机理具有一致性。
姚余栋[10]首先提出了共享金融的概念:共享金融是利用技术、理念等创新方式,实现社会闲置金融资源的优化配置,使经济主体都能公平、高效地享受金融资源。共享金融的主要形态包括众筹、P2P 网贷、供应链金融、互助保险等[11]。共享金融的优势表现在拓展融资空间、拓宽融资渠道,避免交易双方期限错配和委托代理、消除流动性危机和因委托代理而产生的资产泡沫、缓解现代金融体系的脆弱性、减少融资成本,实现中小企业公平融资,改善中小企业金融抑制[12]。共享金融着力于盘活尚未发挥信贷效用的闲置资源,利用金融科技实现闲置信贷资源的优化配置[13]。有关共享金融具体形态的研究主要集中在众筹定价决策[14]以及P2P 融资信用风险控制[15]。通过共享金融可将供应链金融拓展到同层企业间的横向协同,这也正是本文所研究的切入点。
本文以共享金融在科技型中小企业融资领域应用为研究切入点,利用区块链、物联网和大数据的理论和技术,提出产业链信用共同体共享融资模式,以促进中小企业能够公平、高效地享受金融服务。本文主要创新点:①基于大数据信用评估技术将集团内部的资金池理论拓展到供应链信用共同体融资之中,进一步丰富了共享金融理论;
②突破传统信用共同体融资以“相互担保”为导向的融资模式,将信用共同体融资拓展到以产业链、供应链“资源共享”为导向的融资模式,这使得科技型中小企业能够以更低成本更快获得资金。
产业链、供应链中的核心企业可利用自身的主导优势,借助区块链、物联网技术及大数据技术构建集信息流、物流、资金流为一体的大型开放式交易服务平台,平台包括交易模块和信用管理模块。其中交易模块记录科技型中小企业与上下游客户之间的货物、服务、知识产权交易等动态交易信息以及融资、应收账款等动态财务信息。大数据信用评估模块通过交易服务平台实时获取交易模块中的数据,并与其他征信系统建立接口获取平台企业的信用信息,同时通过智能搜索从互联网获取平台企业的信用信息,然后对不同来源的数据加以分析整合并进行相互验证,最终给出全面信用评估报告。交易服务平台各参与方,包括科技型中小企业、产业链中的核心企业、金融机构等可借助大数据信用评估模块对有融资需求的中小企业进行信用评估,依据评估结果和自身资源状况作出借款或联合融资决策。
在产业链信用共同体融资模式下,交易服务平台各参与方包括科技型中小企业、产业链和供应链的核心企业、金融机构等,融资方式包括信用借款、应收账款融资、订单融资或知识产权质押融资等多种方式。当交易服务平台上的某一科技型中小企业资金需求额度与其可提供的质押资源不匹配时,可以选择交易平台提供的共享融资来降低融资成本,具体过程为:有资金需求的科技型中小企业在交易平台发起融资申请,首先在平台匹配到有闲置资金并有意愿出借的企业建立借款关系,其次可以联合有融资需求的其他科技型中小企业,建立合作伙伴关系并发起共享融资。在融资过程中,平台的信用管理模块承担第三方信用中介的角色,利用大数据技术对有合作意向的科技型中小企业进行信用评估,向金融机构和平台成员提供信用评估服务。基于信用评估结果,平台成员实现信用信息共享,借贷双方选择额度匹配度高、违约风险低的合作伙伴,从而实现产业链信用共同体内部资源利用效率,使科技型中小企业快速低成本地获得融资。
4.1 交易机制
在基于产业链信用共同体的共享融资模式下,平台上的科技型中小企业可根据资金需求规模建立共享匹配机制,利用交易平台实现内部资源的高效配置,使零散资金汇聚成虚拟资金池,利用共享池融资降低融资门槛,满足科技型中小企业长尾市场需求,充分体现了基于产业链信用共同体的融资模式对于资源整合、分割和开放的功能。其整合机制表现为将资源的供给双方聚集在同一开放式融资平台,实现金融供给资源集聚和整合。面临不同融资需求的科技型中小企业进入融资平台的机会是平等的,参与方越多平台资源越充沛,这在解决科技型中小企业融资困境的同时,资金提供方也能在资金的高效流动中获利。
为了确保信用共同体模式下融资交易效率,需要根据科技型中小企业具体情况将融资项目依据融资方式、信用水平、时间期限等分为不同等级,资金提供方和需求方在进行融资交易时,保留了各方对于融资规模、形式等内容一定的自主性,充分体现了基于产业链信用共同体的融资交易制度的开放性,这需要依赖于区块链和大数据分析技术,通过获取融资方的交易信息及信用数据,对科技型中小企业信用风险进行动态和精准评估,使得平台方和资金提供方更好地判断融资项目价值,从而使各方得到更大的自主性和开放性。针对大部分科技型中小企业融资具有的期限短、额度小、频次高等特点,在融资约束条款设置方面应赋予更加灵活的机制。
4.2 动力机制
动力机制是指通过各种类型激励机制充分调动各参与主体的积极性和主动性,支持产业链信用共同体融资平台高效运行。提高平台各参与方的积极性,首先,依托金融技术创新,快速匹配资金的需求与供给。在基于产业链信用共同体的共享融资模式下,提高资金可得性对于科技型中小企业融资方来说是首要考虑因素,这也是信用共同体共享融资的出发点。其次,通过融资模式创新,提供多种类、灵活性的融资模式,使资金供需双方在借款期限、利率、额度方面能够有更大、更灵活自主的选择空间。再次,推动服务创新,提供多种资源支持。例如,平台利用数据分析为科技型中小企业提供融资决策依据以及各节点的金融解决方案,指导企业应该怎样更快地发展。最后,确保平台数据的真实性,控制融资风险。对于交易服务平台中资金提供方,首要考虑的因素是融资风险,在风险可控的基础上才有可能追求闲置资源和资金的回报。
4.3 信用评价机制
大数据信用评估模块是科技型中小企业信用共同体交易平台的主要组成部分,大数据信用评估模块可以借助交易模块中科技型中小企业的各类数据,如企业基本信息、交易记录、融资过程、行为习惯等,再通过大数据分析对企业的信用水平进行量化评估,做到实时评估、动态评估。基于产业链大数据分析的信用评估模式可采用智能引擎搜索算法,一方面,信用评估模块充分利用交易平台中真实交易生成的物流、资金流等信息,通过信用评估的自我学习模型完成数据处理,从而在纷繁零散的数据中得出所需要的信息。另一方面,可将信用评估模块与银行征信系统、政府部门和第三方支付平台对接,获取各类数据源,整合分散信息,进行交互验证。
4.4 风险控制机制
基于信用共同体的融资模式将由商业银行主导的、以“相互担保”为导向的融资模式,拓展到以企业为主导的、以“资源共享”为导向的融资模式,这也促使以商业银行为主的风险控制转移到以平台参与方为主的风险控制模式。首先,融资风险控制主体的变化,也迫使企业对交易平台数据的准确性、完整性、及时性更为负责,从而形成信用共同体内部的监督机制,内在监督机制促进了产业链信用共同体大数据信用评估模块的完善,进而降低了科技型中小企业的融资风险。其次,区块链、物联网和大数据的应用有利于控制共享融资的风险,通过交易平台可掌握的科技型中小企业实时运营数据及信用水平,借款前,对还款能力进行评估,借款后,可实时对企业的交易情况、回款现金流进行监控和分析,做好风险预警。共同体内部监督机制与全流程风控机制相结合,加强了参与主体的信用约束,提高了违约成本。最后,科技型中小企业可通过交易平台对知识产权进行抵押或交易,得益于信用共同体内部企业的信息共享优势,知识产权的评估与交易成本也将大幅降低,在依托知识产权质押降低融资风险的同时,也能够在更大程度上实现信用共同体共享融资模式下的价值协同。
本文所构建的基于产业链信用共同体的科技型中小企业共享融资模式其实质是依托大数据建立产业链信用共同体,从产业链整体绩效提升的角度对科技型中小企业整体资源进行优化配置。基于产业链信用共同体融资模式的构建基于以下两方面:一是融资主体的规模效应,足够的成员规模才能够实现成员间融资额度、期限的有效匹配;
二是区块链和大数据技术的有效、安全利用。
5.1 深入挖掘平台各参与主体的潜在资源
足够多的成员规模才能够实现成员间融资额度、期限的有效匹配,为了扩大主体规模,可以将融资模式扩展到现金、存货、金融资产等多项内容,使得科技型中小企业的各项资产能够充分流动起来服务于创新发展,改善其成长期的金融抑制状态。从现有的分散的科技型中小企业中挖掘作为信用共同体基础的客户资源,将具有共同利益诉求的,且从事同一类型产业、处在价值链同一层级的客户组织到一起,利用交易平台、中介机构、政府等所拥有的信用信息优势,深入挖掘和整合平台各参与主体的资源,进一步提升共享经济的价值。
5.2 推动区块链技术在交易平台中的应用
应用区块链构建产业链信用共同体交易平台,可以充分发挥平台正外部性特征,进入平台的主体越多,产业链资源共享的效用越大。同时,区块链技术可以严格保护平台各参与主体的财务信息,有利于各参与主体共同做大信用共同体交易平台,促使更多经营主体参与进行资源直接交换与共享,更加有效配置产业链资源。区块链在交易平台的规模化应用需要确保时间戳、智能合约、密钥等核心要素稳定安全可靠。区块链、物联网和大数据技术相结合使平台共享的信息更具价值,进一步促进产业链信用共同体融资模式的应用。另外,区块链技术可提供可靠的数据存储方式,为交易平台各参与主体借助区块链、大数据技术进行精准决策提供依据。在交易平台中参与主体越多,互动越多,平台就能更好地积累学习经验,更好地优化人工智能水平。
5.3 加强对平台数据的安全管理
目前,有些处于运行状态的融资交易平台存在数据获取授权机制不完善、数据使用过程不透明等问题,存在侵犯企业商业隐私权的风险隐患。数据安全与数据共享是一对矛盾,建立在以资源共享、信息共享基础上的产业链信用共同体交易平台如何解决数据安全问题,将是平台建设的关键点。首先,加强交易平台开放共享中信息主体权益保护机制设计,探索通过制度和技术双重手段推进平台的信息的共享和信息的应用;
其次,建立完备的事前授权共享归集、事中数据脱敏、事后授权查询使用等工作流程,确保信息共享、使用全过程的安全管理,切实保障平台各参与主体的商业秘密和金融信息安全;
最后,发挥区块链技术的安全性优势,利用区块链技术实现交易平台信息互联互通,打破信息壁垒的同时保护交易数据的安全性。
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XX镇作风整治工作实施方案为深入贯彻落实党的二十大精神及省市区委深化作风建设的最新要求,突出重点推进干部效能提升,坚持不懈推动作风整治工作纵深发展,根据《关于印发《2...
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关于开展新一轮思想状况摸底排查工作的通知为深入贯彻落实关于各地开展干部职工思想状况大摸底大排查情况上的批示要求和改革教育第二次调度会议精神,有针对性做好队伍教育管...
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“中心的工作就是心中的事业”——公路养护中心主任典型事迹材料**,男,1976年6月出生,1993年参加工作,2000年4月调入**区交通运输局工作,大学本科学历,中共党员,现任**...
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