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    数据要素市场加速发展对银行的挑战

    时间：2023-02-20 11:35:22来源：百花范文网本文已影响人

    柏 亮 孙光宇 赵 越

    数据要素在经济价值创造过程中发挥的作用越来越重要，逐渐成为未来全球经济增长的新动力和新引擎。近年来，全球发达经济体纷纷将数据竞争力上升至国家战略高度，我国也积极布局数字经济战略，加快培育数据要素市场。

    银行业是数据驱动型行业，数据在商业银行的经营管理中发挥着基础性、全局性和引领性作用。数据要素市场建设已成为商业银行发展过程中的一个重要机遇，但机遇背后也存在一系列的问题与挑战。数据要素市场加速发展背景下，展望商业银行的机遇、挑战及应对之策具有重要意义。

    政策导向逐步清晰。发展数字经济的关键在于培育数据要素市场。2020年3月《中共中央 国务院关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》中首次提出“加快培育数据要素市场”，随后有关会议和报告都对数据要素市场的建设提出了意见和建议。金融业具有天然的“数字基因”，将成为国家数据要素市场建设的最佳实践基地。央行发布的《金融科技发展规划（2022——2025年）》指出，要逐渐加强数据能力建设，在保障安全和隐私的前提下，进一步推动数据的有序共享与综合应用，不断激活数据要素潜能，提升金融服务质效。

    公共数据开放提速。数据的开放共享是培育数据要素市场、释放数据价值的基础。2015年8月，国务院发布了《促进大数据发展行动纲要》，提到“稳步推动公共数据资源开放”；
    之后，相关部门提出“政务信息开放”“政府信息开放”“政务数据开放”“政府数据开放”等概念。全国多个地方政府也出台了专门针对“公共数据开放”的政策措施。据零壹智库不完全统计，目前，上海、浙江、天津、山东、广西、重庆、贵州等地已经发布专门面向公共数据开放领域的管理办法。复旦大学中国开放数林指数网站显示，截至2021年10月，我国已有20个省级政府数据开放平台（含省和自治区，不包括直辖市和港澳台）和173个城市政府数据开放平台（含直辖市、副省级与地级行政区）上线运营（见图1）。

    图1 2012——2021年地市级以上政府数据平台数量增长情况

    数据交易市场建设加快。促进数据交易和流通是培育数据要素市场的关键环节。数据交易所被视为推动数据要素市场建设、充分挖掘数据要素潜力的重要“底座”。2014年以来，随着数据要素市场建设相关政策的不断推出，全国各地的数据交易平台、交易中心和交易所（以下统称“数据交易所”）不断涌现。据零壹智库不完全统计，目前由地方政府发起、主导或批复的数据交易所已经有39家。自贵阳大数据交易所于2015年正式挂牌运营以来，2015——2017年，先后有近20家数据交易所成立；
    2020年之后，又有一批数据交易所在山西、北部湾、北京和上海等地成立；
    北方大数据交易中心、西部数据交易中心、深圳数据交易所、广州数据交易所等十余家数据交易所的建设也陆续启动，数据交易所建设进入2.0阶段。

    数据要素市场与银行业联系更加紧密。2018年，银保监会在《银行业金融机构数据治理指引》中首次明确了数据治理的定义：“银行业金融机构通过建立组织架构，明确董事会、监事会、高级管理层及内设部门等职责要求，制定和实施系统化的制度、流程和方法，确保数据统一管理、高效运行，并在经营管理中充分发挥价值的动态过程。”之后，银保监会与央行又出台多项政策性文件推进银行业数据治理工作，涉及数据治理体系评价、治理能力提升、治理体系构建等内容（见表1）。其中，2021年9月，银保监会发布《商业银行监管评级办法》，在评价指标体系中首次纳入“数据治理”项，权重占比为5%。银行业数据治理迈入了“强监管”阶段。

    表1 涉及数据治理的相关政策

    数据要素为商业银行信贷业务带来新空间。数据要素在商业银行获客、活客和风控过程中发挥着重要的作用。随着数据治理的逐步推进，数据资产确权、使用和交易的规范越来越明确，商业银行以数据或数据资产作为金融资源开展信贷业务的可行性越来越强，并逐步形成新的信贷产品。目前，北京、上海、山东等地的公共数据平台均已发布金融相关应用。在服务中小微企业的过程中，公共数据的应用有助于银行完善用户信用画像，降低信贷成本，控制不良贷款率。随着数据治理体系的不断完善，基于数据资产的金融业务将是商业银行调整信贷结构的一个着力方向。

    数据治理赋能商业银行数字化转型。数据治理涉及商业银行业务种类、业务流程和内部管理等各个方面，数字治理的提升过程将推动商业银行数字化转型，提高商业银行经营质效。目前，六大国有银行凭借其在管理、人才以及技术等方面的优势，已经成为数据治理领域的先驱。其中，工商银行、交通银行在年报中发布了数据治理相关规划；
    建设银行设立了数据治理工作组；
    邮储银行设立了数据治理委员会；
    中国银行数据治理“三横两纵一线”框架基本建成；
    农业银行提出“对数据治理进行强化，对风险数据集市和单项风险管理系统进行优化升级，对集团风险数据加总与风险报告能力进行持续提升”。同时，部分中小银行也在积极推动数据治理工作，不断夯实数据基础建设。例如，贵阳银行从完善治理组织、建设制度机制、开发治理工具、加快人才培养以及狠抓管控落地等方面入手进行数据治理管控能力建设。

    数据要素市场带来新的产业空间。近年来，网络安全、数据安全等技术、产品和服务蓬勃发展。根据IDC相关报告，2021——2025年，我国网络安全相关支出预计将以20.5%的年复合增长率增长，到2025年将达214.6亿美元。与此同时，近年来，数据资源的存储、计算和应用需求大幅提升，数据中心也迎来新的发展空间。信通院数据显示，我国数据中心行业市场收入在2021年达到1500亿元左右，近三年年均复合增长率将达到30.69%。一些数据业态的出现和成长，将为商业银行带来新的业务机遇，改善商业银行的资产结构。

    传统信贷思维、信贷模式难以支撑新兴行业的发展。目前，越来越多的技术型、数据型企业吸引了大量的资本。这类企业在成长初期投入很大，实现盈利需要较长时间，按照传统的信贷规则，很难成为商业银行的主流客户。面对巨大的业务空间，商业银行需要更新原有的信贷思维和信贷模式，从而适应新兴产业的发展。

    内部数据治理、专业人才体系建设要求提高。商业银行内部数据治理涉及的部门多、业务多、关联数据多，牵一发而动全身，需要做好顶层设计，建立健全数据治理架构，明确董事会、监事会和高管层的职责分工，明确数据治理归口部门、牵头部门和业务部门的职责。同时，商业银行的数据来源广泛，数据体量庞大，需要做好内部数据标准建设。一旦缺乏统一的数据标准，便会出现数据指标口径不统一、指标重复建设等问题，最终导致数据的可用性不高。

    对中小型银行的特色经营产生挑战。中小型银行的核心竞争力源于其对本地及区域内市场的深度经营能力，而数据要素市场相关的经济生态受地域的限制越来越小。区域性中小银行如何发挥区域资源禀赋、建立自身的特色业务优势将面临更大的挑战。

    引导和培养客户对线上化金融服务的认知。一是从需求端培养客户对线上化金融服务的认知，针对不同客户群体（尤其是中老年客户群体）宣传推广线上化服务的便捷性和可靠性，培养使用手机银行App和智能客户端等线上化服务工具的习惯。二是从供给端为客户提供更多的线上化服务场景，与超市、药店、理发店、社区等线下场景供应商合作，不断丰富线上化服务内容。三是循序渐进，在智能化网点建设与线上化服务对接过程中，制定完善的数字化服务行动方案，从而在客群开发过程中形成细分市场，为客户提供更好的线上化金融服务。

    加快智能化网点服务系统的流程优化和设备的改造升级。

    一方面，开发手持终端机加强移动办公，实时查看客户操作、审批流程以及客户营销信息，并同步获取客户数据。另一方面，引导客户熟悉和接纳数字化服务的设备工具，并将使用终端反馈的数据和使用效果向后台研发人员进行及时反馈，不断提升数字化设备的运营效率，提高数据要素的积累量和积累速率。同时，在应用公共数据、数据交易所数据以及实现内部数据资产价值的过程中，为实现数据与业务的有效结合，尽快培养“懂数据且懂业务”的人才队伍，并建立与之相配套的人才管理体系。

    注重数字金融服务从技术、流程到服务体验的全过程管理。设立数字金融部或者数据要素部等类似部门作为统筹非接触服务的中枢，负责整合金融科技部、零售业务部、私人银行部等各个部门的资源。以数据要素为依托，实时改造升级业务经营全流程，对前台、中台和后台数字金融的运行、内外服务和公开反馈情况及时有效地优化和管理，使客户和商业银行自身都享受到数据要素发展带来的便利。

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