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    北方冬季供暖综合保障险探讨

    时间：2023-02-23 19:50:07来源：百花范文网本文已影响人

    □文/翟艺鈜 张 磊 文 丹 王虎龙 杜浩伟

    （兰州工商学院 甘肃·兰州）

    ［提要］随着我国经济快速发展与人民生活水平和对环境质量要求的不断提高，城市集中供热发展越来越受到人们的普遍关注。但是，北方供暖季节内用户管道破裂的情况每年都有发生。为了提高我国商业保险服务质量，设计北方冬季供暖相关保险产品刻不容缓。基于此，借助SWOT分析，对当前北方冬季供暖保险进行分析，并提出SO发展战略。

    北方供暖季节内用户管道破裂的情况每年都有发生。以往出现这种情况一般要调查事故原因，属于用户的责任，损失由用户承担，属于供热公司的责任，损失则应有供热公司承担。但责任划分不清时，就会产生纠纷，再加上这其中还涉及到漏水事故发生后，可能给同楼的其他住户造成损失，善后工作更难处理。随着供暖设施年限的增加，发生供暖水淹事故的概率会增加，给用户造成巨大的财产损失。

    冬季小区供暖综合保障险是针对中国北方冬季来临时，供暖公司对各小区连接水暖的用户进行相关服务过程中所出现的一系列问题进行相关保障与赔偿的一项惠民的商业保险，该保险产品是一项积极配合政府完善民生基础建设，同时也尽力满足冬季居民用暖的多项需求的惠民保险。

    （一）北方冬季供暖综合保障险责任内容。供暖责任险就是指当用户房间内供热设备（暖气片、管路、零配件）出现意外崩裂或泄露，导致用户和第三方人身伤害或财产损失时，供热企业担负经济赔偿责任，保险公司按照保险合同开展赔付的一种风险分摊机制，旨在为冬季供暖工作带来保障。北方冬季小区供暖综合保障险主要保障的责任有：在保险期间，如果因投保人的原因导致供热服务区域的暖气管道发生爆裂或漏水，造成供热用户家中财产遭受重大损失时，若首次向保险人提出损害赔偿，则保险人应当依照《中华人民共和国法律》（香港及澳门的法律）对被保险人的损失承担相应的经济赔偿责任。在保险事故发生后，被保险人因保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，对应由被保险人支付的仲裁或诉讼费用以及事先经保险人书面同意支付的其他必要的、合理的费用，保险人按照本保险合同约定也负责赔偿。

    （二）北方冬季供暖综合保障险责任免除。北方地区冬季采暖综合保障保险的责任豁免包括投保人、被保险人及其代理人的主观过失；
    战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动、恐怖活动、核辐射、核爆炸、核污染和其他辐射污染；
    空气污染、土地污染、水污染及其他污染的行政或司法措施；
    供热单位未经批准擅自对管道、供暖设备进行改造；
    因受热用户或供热单位的蓄意行为以及管道建设过程中出现的管道破裂试验，导致测试管道破裂、泄漏；
    在没有经过国家产品质量检验的情况下，采用不合格的管道、加热器等设备，造成供热管道加热器断裂。

    （三）北方冬季供暖综合保障险经营模式。冬季小区供暖综合保障险采用线上线下的经营模式。由保险公司通过个别小区物业作为中间媒介向小区用户提供相关服务，保险公司将产品交给小区物业进行代售，不仅为保险公司增加了一个产品推广平台，而且小区物业更加接近广大的市场，使该保险产品的渗透性更强。在保险公司与小区物业合作的过程中，虽然保险公司的相对单位收益会有所下降，但是当产品通过小区物业提高普及率的情况下，保险公司与小区物业都会有一定程度的收益，这样促进了双方的合作，进一步形成合作共赢的友好关系。同时，保险公司可以通过电话与短信的方式向广大用户提供相关内容讲解来推广产品；
    也可以利用目前先进的信息技术与互联网公司合作，在广大的互联网环境里推广产品；
    还可以与互联网公司合作开发更加方便的手机客户终端软件来提升产品的易操作性，为广大手机用户提供一个便捷式的规避风险的投资项目。

    （四）北方冬季供暖综合保障险目标客户特征。北方冬季供暖综合保障险目标客户特征描述如表1所示。（表1）

    表1 北方冬季供暖综合保障险目标客户特征一览表

    （一）优势（S）。中国的宏观调控政策有充分的空间，政府部门已经在减税、财政支持方面出台了一系列政策。2021年11月2日，国务院办公厅转发国家发展改革委发布《关于推动生活性服务业补短板上水平提高人民生活品质若干意见》（以下简称《若干意见》），提出要鼓励保险机构开展生活性服务业保险产品和服务创新，使得保险行业实践创新具有了良好的政策环境。目前，商业保险公司正不断完善商业保险产品体系，并深入开发传统产品，刺激潜在市场，而北方冬季供暖综合保障险是一个新产品，相对于太平财产保险有限公司推出的供暖责任保险，该产品更贴近普通供暖用户，势必将会吸引投保人投保。2020年，中国冬季供暖用户分布在中国东北地区、华东地区、华北地区、西北地区及华中地区，还有华南及华西局部地区。这些地区是冬季供暖的主要地区，在未来将会成为服务的主要市场。同时，在一定程度上该产品的运营增加了社会上资金的流动速度，有利于市场的运转，会刺激经济增长。保险公司依靠北方冬季小区供暖综合保障险的投保盈利，为公司吸收大量的社会资金，进一步推动公司整体发展。

    （二）劣势（W）。北方冬季供暖综合保障险跟其他产险产品相比较，发展速度缓慢，保险业务规模较小，市场地位等都刚刚起步，供给主体数量少且分散，总体实力处于劣势，市场份额较低，品牌效应不突出。由于该保险产品属于新型财产保险产品，居民住户对该保险的了解还不是很深，普及度不高。同时，保险公司的广泛经营，只关注保费收入，忽视保险质量，缺乏对产品的足够折扣、预测、评价、论证，保险公司的不当行为使用户对保险抱有抵触心理，阻碍保险业务的开展。

    （三）机会（O）。20年来，我国政府不断推进科学发展、和谐发展、创新发展、可持续发展，加快经济结构调整，新旧动能转换，转变经济增长方式。“十四五”时期，我国政府明确中国进入新发展阶段。该保险产品将在“十四五”规划的新发展阶段，迎来重大战略发展机遇。第一，保险中介市场发展迅猛，销售渠道日趋多元化。随着我国保险业的快速发展，保险中介机构的数目不断增多。第二，我国保险业的内部治理和行业自律的发展。随着保险业的发展，保险公司的数目不断增多，保险公司不断改进公司管理，以满足市场的需求。第三，中国保险行业的监管制度日趋完善，不断与国际接轨，国际化程度日益加强。随着改革开放的需要，我国陆续颁布了相应的法律法规，建立了较为完备的保险监管法律体系，为我国保险业的健康发展奠定了坚实的基础。第四，保险行业日益受到人们的重视，其不可或缺的社会属性也日益凸显。作为金融业的三大支柱之一，保险行业在国家经济社会发展中的重要作用日益凸显，社会大众对于保险业的重视基于保险本身所具有社会稳定功能和社会管理功能。近年来，保险公司发展呈现家数增长较快，保费比例呈不断提高态势。第五，城镇化对消费者的需求满足和保险业的前景有很大的推动作用。近几年，随着我国经济的长期稳定发展，人民的基本生活条件得到了充分的保障，更多的剩余财产能够满足更高层次的需要。保险产品保障范围不断拓宽，发展多样化。

    （四）威胁（T）。北方冬季供暖综合保障险目前面临的威胁有费率市场化改革带来行业竞争激烈化升级、资产负债管理能力面对利率风险挑战、供暖管理和标准存在地区差异性、城市供暖体制急需市场化改革等问题。

    1、费率市场化改革带来行业竞争激烈化升级。销售市场上各种保险理财产品的比例降低，市场竞争越来越激烈。不同地区社会经济发展差异比较大，不同地区气候、路面等危险情况差异比较大。根据时间和空间的不同、危险模块的不同，危险频率和损伤类别的差异也很大，对于同样的商业保险，也会遇到不同的风险情况和受益人的消费力。一直以来，绝大多数保险在全国实行统一的保费比例，忽视了不同地区保险金额损失率不同的客观事实，助长了被保险人遭受的具体风险和缴纳的保险费用的溢价增资不足。这种事情明显不合理、不科学，抑制了保险公司的协调性和创新能力。保险公司管理方法的延续性重点在于保险公司对不同风险模块的不同反映，以确保相应的商业保险。严格地控制费率很容易使保险公司处于被动，从而导致舍本逐末。由于时间短、无压力、体制敏捷、营销方式优秀，新的竞争对手可能会对保险市场造成巨大冲击。客户对商业保险售后服务质量的需求有业务成本费。随着商业保险服务业规范的迅速发展，销售市场参与者就服务项目的及时和质量向社会发表了服务承诺。目前，为了更好地稳定客户，企业陆续公布了各种完全免费的增值服务，经营成本不断上升。因此，冬季供暖综合保障保险业务费用大幅上涨。

    2、资产负债管理能力面临利率风险挑战。利率的改变对保险公司的资产债务有较大危害。一方面伴随着利率销售市场变化的加重，保险公司分派固收类资产的艰难增加了。与此同时，将来利率进到下滑安全通道时，险资将遭遇更多的再经营风险。另一方面因为强烈的行业竞争，保费很高。高保险单成本费的工作压力传送到资产方，驱使一些保险公司在资产方主要表现出稳健性，增加对低信誉等级的股份类资产和企业债的项目投资，增加经营风险和信贷风险。采暖管理方法和规范也具有区域差别。管理方法繁杂，纠纷案件多，热原、供热站管理方法方式繁杂，权益规定不一样。一部分住宅建筑和公共性墙体保温性能不太好，热量损害大，但是依然按照住宅建筑面积收取采暖费。有些老旧住宅小区因为破旧、浸蚀现象比较严重，导致供暖无法保障国家规定温度。还有一部分群众违规改变原有取暖设备或者线路。同时，空屋占比逐渐增加，热损失赔偿状况比较严重，采暖纠纷案件多，增加了保险公司的经营成本。

    3、城市供暖体制急需市场化改革。如今，住房制度和就业制度逐步趋于市场化，供暖行为不应该成为完全的市场交易，不能适应形势的变化。供暖想要成为完全市场化的交易的一部分，就要通过一系列技术手段实行分户供暖和计量。现在东北部分城市的分户供暖改革获得了很大的预期效果，但这只是供热体制改革的一部分。要彻底解决目前城市供暖中存在的问题，需要各种改革的配合。如果配套政策跟不上，分户供暖的计量设备就便一无是处。

    综上，基于SWOT分析北方冬季供暖综合保障险，提出北方冬季供暖综合保障险在经营发展方面应采用SO战略。外部层面，相关部门要积极推动保险业空间均衡发展，发挥市场在保险业发展中的决定性作用，不断提高居民保险意识，推进产品创新；
    内部层面，财险公司要不断增强产品的针对性，加强理赔专业人才建设，不断提升理赔服务品质，拓宽销售渠道，进一步完善相关配套服务。

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