[福建省保险业发展现状] 保险业发展现状

本科生选题报告及论文工作计划 福建省保险业发展现状及对策分析 【摘要】近年来，中国的保险业取得了快速的发展，目前已经具备了一定的规模，在我国的经济发展中占据着很重要的地位，纵观改革开放以来，中国保险业的发展数据，几乎每一年中国保险业的发展都会取得很卓越的成就与发展。福建省作为经济较发达的沿海省份,近年来经济呈现出良好的发展势头，随着宏观经济的快速发展，福建省的保险业也日益得到壮大，在福建经济中占据着重要的地位。

本文从多个研究角度出发，深层次分析了目前福建省保险业发展现状及解决发展问题的措施对策，进而简要评述现今福建省保险业发展过程中存在的问题,并提出切实可行的应对措施。

【关键词】:福建保险业;现状;分析 [Abstract] in recent years, Chinese insurance industry has made rapid development, now has a certain scale, plays a very important role in China＇s economic development since the reform and opening up, the development of the insurance industry, the data China, development almost every year China insurance industry will make achievements and development is very excellent. Fujian province is the economically developed coastal provinces, in recent years the economy has shown a good momentum of development, with the rapid development of economy in Fujian Province, the insurance industry has been growing, occupies an important position in Fujian＇s economy. This article from multiple point of view, the deep analysis of the current development of the insurance industry in Fujian province status and Countermeasures to solve the development problems, and then briefly reviewed the development process of the insurance industry in Fujian province in question, and proposed the practical and feasible measures. [keyword]: Fujian insurance industry; present situation; analysis 目 录 一、福建省保险业发展基本情况分析 4 二、福建省保险业发展现状分析 5 （一）保险业是现代金融业的重要支柱，在福建省产业布局中的地位和作用十分突出。

5 （二）保险是社会风险管理的重要手段 6 （三）保险业是社会保障体系的重要组成部分 6 （四）保险是提高社会创造活力的重要制度保障 6 三、 福建省保险业存在的主要问题 6 (一）产品结构单一 7 （二）缺乏长远发展目标 7 （三）销售渠道的开发和利用效率低 7 （四）行业形象有待提高 7 （五）保险从业人员素质需要进一步提高 7 四、福建省保险业的发展优势 8 （一）保险市场体系逐步完善 8 （二）保险改革深入推进 8 （三）保险资金运用向多领域扩展 8 （四）服务领域不断拓宽 8 （五）对外开放取得积极效果 8 （六）全省的风险和保险意识不断增强 9 五、促进福建省保险业发展的对策建议 9 （一）提高保险业自身的业务素质 9 （二）加大保险产品的开发力度 9 （三） 完善银行保险监管机制 9 （四） 实施银行保险业务的产品策略 9 致谢 11 一、福建省保险业发展基本情况分析 在新中国成立以来，我国保险业经历了一段曲折的发展历程。建国初期，我国对保险业进行了改造与整顿，并逐步确立了保险公司的领导地位。到1958年，受计划经济体制的影响，国内的保险业务基本停办。1979年4月，国务院同意恢复保险业务。由此，我国保险业在20多年的沉寂之后，重新开始焕发出新的蓬勃生机。

改革开放给福建带来经济的快速发展，保险业在现代金融体系中的地位也变的越来越重要，在弥补经济损失、配置资金和对社会进行管理中所起到的作用越发凸显，两者越来越紧密地联系在一起。福建的整体经济实力呈现不断增强的趋势，“十一五”期间福建省的保险业发展形式形势良好，保险市场的不断扩大带来了保险公司数量的不断增加，保险业资产规模也进一步稳定的增长，与经济社会生活产生的联系更为紧密。

作为随时代发展的一种新型行业，保险业已经在福建的经济发展中起着不可忽视的作用，起到了推动经济发展的作用。所以保险业的发展将会关乎今后福建未来的经济发展。

关于经济增长与保险业发展之间的关系问题，一直是福建省保险业深入研究方面之一，金融界学者一般都普遍认为，经济增长对保险业会产生重要影响，但这一观点一直存在争议。许多学者分别从不同的方方面研究了经济增长与保险业发展的相关性，大部分研究者认为经济增长能带动福建省的保险业的发展，但是对于保险业发展是否影响经济增长则没有一个一致的观点。在改革开放以来，我国以经济建设为中心，大力发展市场经济，这就不可避免地使其产生了巨大的贫富差距。于是经济的快速增长使得富有的人更富有，而贫穷的人则会更加贫穷，这样一来，由于生活风险的提高，贫穷的人群有着更大的购买保险的潜在需求。

保险在福建省人民的生活中充当着越来越重要的角色，第一，保险在社会经济的发展中能够起到风险保障的作用，从某种意义上而言可以为人们提供一定的生活保障。宏观的看待保险，我们不难发现保险业可以通过分散风险、损失等方式为人们减轻自然灾害或者人为灾害所造成的损失。在经济的发展过程中我们应该注重和发挥保险业的作用，从而提升全省的经济实力。与此同时，保险公司不仅能有效集聚资金，担当其中的金融中介，而且在运营资金方面也展现出了极高的效率。福建省的保险业在发挥资金融通的功能方面，既能够提高资金的运用效率，也能够促进整个社会储蓄率的提高。保险业主要通过两种途径发挥此功能:一是保险能够把在社会中以零散形式存在的资金聚集起来，从而对社会储蓄起到分流作用，既达到将储蓄转化为投资的目的，又实现了分散金融风险的功能;其次是在资本市场运作过程中，促进了资本流动，提高了金融资源的配置效率。

在中国经济急需改变过去不可持续的发展方式的经济转型的大背景下，福建应转变经济增长方式，扩大自身经济内需，保持经济的稳定、健康、持续发展，为自身的保险业的发展提供基础和条件。经济转型有利于真正提高人们的可支配收入，从而推动福建保险业的发展。这样一来，在宏观经济和保险业发展之间便可形成一种相互促进发展的良性循环，从而使经济得到快速发展。

二、福建省保险业发展现状分析 　 自保险业诞生到现在，它已成为现代经济社会风险管理的重要手段，在现代金融体系和社会保障体系占有者重要的地位，成为政府提高管理效能的重要市场化机制，为人们提供“从摇篮到坟墓”的保险服务。

　　（一）保险业是现代金融业的重要支柱，在福建省产业布局中的地位和作用十分突出。

　　 保险业与银行业、证券业一起，共同构成现代金融业的三大支柱。目前，在国际经合组织保险资产占金融总资产的比例平均为20%。比如，在发达国家，多数父母都会为子女购买各种类型的儿童保险，包括意外伤害保险、教育储蓄保险、健康医疗保险等，提早为子女的生命健康和教育做好规划。由此可见，商业保险已经成为现代市场经济不可或缺的重要组成部分，也渐渐成为人们规避风险的主要方式。

　　（二）保险是社会风险管理的重要手段 从世界范围上来看，保险是巨灾救助体系的重要组成部分。近40年来，福建省的商业保险在应对巨灾风险方面的作用不断增强。近年来，随着自然灾害增多，保险的赔付也在不断加大。这对因为气候的影响而造成的损失有着一定得风险规避作用， 　 从发展趋势看，保险业在福建省风险管理体系中将发挥更加重要的作用。当前，环境污染、气候变化、人口老龄化等新型风险不断涌现。在这种大背景下，保险业也在不断取得新的进步，管理的风险种类越来越多，在维护社会安全稳定方面发挥着新的作用。

　　（三）保险业是社会保障体系的重要组成部分 　　当前，福建省的各方面发展主要依靠政府的力量，这就很难维持高水平的社会保障，在进行社会保障制度改革的途径中，很多国家通过发展商业保险来提高社会保障体系的运行效率和保障水平。

　　一是将市场机制引入社会保险，提高社会保障的运行效率。这是国际上十分成功的经验，在美国，许多著名的保险公司都是公立养老保险计划的主要管理人保险公司在管理和运营养老保险基金方面发挥着重要的作用。

二是发挥商业保险在补充养老方面的作用，提高社会保障的整体水平。主要运用补充养老保险交给商业保险公司负责管理，减少当代青年人赡养老人的负担，并且能为老年人群提供更高的生活水平，从而来提高社会保障体系的运行效率和保障水平，。

　　三是提供多样化的商业保险与健康保险产品，丰富社会保障体系层次。相关研究表明，选择个人购买商业养老保险替代政府购买的方式可以在在社会保障方面提供更好的福利，更加有利于建立多层次的社会保障安全网，减轻政府在社会保障方面的负担。除此之外，保险公司提供多样化的养老金产品，也可以 　　（四）保险是提高社会创造活力的重要制度保障 创新活动始终伴随着一定程度上的风险，如果不能有效地分散创新的风险，解决创新者的后顾之忧，那么人们的因此创造动力将会受到很大的抑制。在.上个世纪70年代，在建筑、医疗等领域人们经常用到的石棉，在当时经济发展的背景下，石棉的应用也算是一种创新，但是人们缺忽视了石棉的危害，在今后的几十年才逐渐被人们所认识。当时有些企业为产品投了责任保险，所以保险公司就会相应的承担一部分损失，从而减轻了企业的损失，由此而言消费者的利益也得到了有效的保障。保险在促进创新方面还有很多突出的例子，比如，汽车的安全气囊、安全带和防盗锁，都是由保险公司下属的研究机构率先推出的，这使人们的生活发生了许多微妙的变化与不同程度上的改善。

三、 福建省保险业存在的主要问题 近年来，虽然福建省经济快速增长的态势有所放缓，但是福建省的保险业一直保持着良好的发展势头，保险规模和保险业务都有迅速的扩张趋势。福建省的保险密度和保险深度同我国保险业总体水平相比仍有巨大的差距，福建省保险市场的发展潜力很大，但是保险业先进的发展状况中仍存在着诸多的问题，具体分析如下: (一）产品结构单一 现今福建省保险市场上产品基本没有什么大的区别，保险公司的产品基本上都是大同小异，从保险业的发展来看，保险产品缺乏创新和自主能力。所以，我们不难发现尽管保险公司的数量众多，但是，保险的种类和品种缺基本相似。

（二）缺乏长远发展目标 从根本上来看，发展福建省的保险业，要保重点放到提高产品和服务的创新能力和如何维护销售渠道的畅通上，以及如何通过规范的人员培训和标准的管理来提高保险公司的运作效率上，福建省的保险业契约关系存在短期性和松散性等特点，不利于交易成本的降低和收益的增加，而且因此还形成了一种不稳定的合作关系，这对保险业的长远发展有着一定的制约性，而且与和谐社会建设不相适应。福建省保险业的发展与人民生活水平也不相适应，目前保险产品还不丰富，有许多人民群众迫切需要的险种还不能提供，不能有效满足社会多层次、个性化的需求。保险服务跟不上，存在重销售、轻服务的现象，理赔难问题还没有得到根本解决。与金融体系改革发展的要求不相适应，我国福建省保险资产占福建省金融业总资产的比例仅为4%左右，甚至低于很多经济发达城市，因此树立自身保险业发展的长远目标势在必行。

（三）销售渠道的开发和利用效率低 福建省保险业的发展状况与销售渠道的利用状况有很大关系，目前福建省保险业的渠道在重点上都还是侧重于销售渠道的开发利用而轻视了销售经验效率的提高，但保险公司开发的费用较高，从成本核算角度考虑，大部分保险公司的总的数目是呈下降趋势的，销售点开发利用的低效，一方面不利于高附加值银行保险的开发和推出，另一方面也不利于综合业务带来盈利的提高。

（四）行业形象有待提高 一直以来，保险业都存在着销售误导、推销扰民、理赔难等损害消费者利益的问题，直接导致消费者对整个保险行业缺乏信心，公众甚至到了接到推销保险电话就很排斥甚至恐惧的地步。保险行业的竞争状态上仍处于争抢业务和市场份额的低层次水平上，为了包揽业务不惜弄虚作假、违反法规，在社会上造成了非常坏的影响，严重损害了保险业的整体行业形象。鉴于保险行业整体社会认同度低，加之保险业基层员工压力大、收入低、社会地位低，导致底层保险从业人员感觉被人瞧不起，从而能造成他们自己对自己从事的行业和事物缺乏信心。

（五）保险从业人员素质需要进一步提高 现阶段福建省保险业从业人员素质不高主要表现在营销队伍素质整体偏低、保险专业技术人才缺乏和高级管理人员不足这三个方而。从整体上来看，保险业的进入门槛低，从业人员学历结构参差不齐，精通保险、擅长管理的中高端人才非常缺乏。从目前的保险从业队伍看，人员学历低、风险防范意识淡薄、业务只求规模小讲效益、对代理人监管不力等问题，这些都是导致从业队伍整体素质低下的因素。保险公司普遍缺乏高级管理人员，许多分公司的高级管理人员根本不具备任职资格。福建省保险业中精算人才、风险管理人才、电子化人才、资金运用人才等保险专业技术人才奇缺，根本不能适应当代福建省保险业快速发展的需要。

福建省发展保险业从而提高经济收入，进一步保障人民生活安全感是一种不错的选择 ，这就对经济发展的对策题注了一定的要求，具体如一下几个方面：
(1)提供政策支持。福建省要加大对保险业的关注以及投入力度，建立健全保险体系。在政策上对保险行业提供支持，有利十获得发展优势，减少发展过程中的障碍，也有助于降低社会资本和财富面临的风险，人们有更强的信心进行投资和消费。于此同时，保险作为重要的金融中介，政策支持也有助于保险业发挥更大的作用，从而更好地为宏观经济服务。

（2） 创新保险体制，改革保险业务。当前福建的保险业呈现更新速度较慢、缺乏创新能力的体制，这严重的影响了保险业务的拓展，从而影响经济的发展。近几年，随着保险业的改革和市场的规范化，从一定程度上推动了经济的发展。福建省在十二五之后，加大了对保险业的创新力度，创造了许多的新型模式，探索新的发展途径、方法，包括保险业、银行业和证券业能够进行更深入、更广泛领域内的合作，从而形成资本、货币和保险三个市场联动发展的格局，进而促进保险业的发展。综上所述，福建宏观经济增长无法显著促进保险业的发展，但保险业的发展在一定程度上能促进宏观经济增长。

四、福建省保险业的发展优势 （一）保险市场体系逐步完善 　　在改革开放初期，福建省保险市场由中国人保公司独家经营。十六大以来，相继成立和引进了一批保险公司。保险公司数量有很大程度的提高。其中：保险集团和控股公司不断增长，另外保险资产管理公司也呈现发展的势头。此外，还相继成立了经营健康险、农业险、汽车险和责任险等专业保险机构。福建省保险市场已经形成了多种组织形式、多种所有制并存，公平竞争、共同发展的市场格局，自身的竞争活力有了很大程度的提高。

　　（二）保险改革深入推进 　　福建省保险公司在党的十六大之后相继改革上市。比如发展比较好的中国人寿和中国人保量大公司已经在国外实现了上市。中国平安也以集团形式完成了海外上市。当前，先后已经有平安集团、中国太平、太平洋保险、中国人保、中国人寿等五家企业在福建实现了上市。

　　（三）保险资金运用向多领域扩展 福建省保险业过去的发展主要依靠承担投保业务，资金运用渠道比较狭窄，初步建立了以市场行为、偿付能力和公司治理监管为三支柱的现代保险监管框架。近年来，福建省的保险业在切实防范风险的前提下，稳健拓展保险资金运用渠道。

（四）服务领域不断拓宽 福建省保险业在传统的财产保险和人身保险业务基础上，进行积极创新，服务领域得到不断拓宽。在新农村的服务上，保险业人员根据具体的投保物品，展了农业保险、失地农民养老保险、农民工养老保险、农房保险等一系列保险服务；
在一些其他的领域，还根据领域的具体特点，制定了一系列的投保系列产品。

　　（五）对外开放取得积极效果 　　保险业是福建省金融业中对外开放最早的行业。目前，除了规定人身保险公司中的外资股份的额度以外，并且外资不能经营法定财产保险业务，对外资公司已经没有其他限制。同时，福建省保险业一直以来都坚持“以我为主、安全可控、优势互补、合作共赢、和谐发展”的原则，注重提高对外开放的质量，维护对外开放安全，保证自身对外开放取得积极成果。

　　在对外开放中，福建省保险业加强了保险监管的对外合作。并已经加入国际保险监督官协会、国际养老金监督官协会等多个全球性保险监管组织，并当选为执行委员。我们积极参与国际保险监管规则制定，参与国际保险重大事务，构筑了以公司治理和内控为基础、以偿付能力监管为核心、以现场检查为重要手段、以资金运用监管为关键环节、以保险保障基金为屏障的防范风险的五道防线。加强与其他城市的保险业的交流与合作，福建省的保险业地位和作用也在不断提升。

　　 （六）全省的风险和保险意识不断增强 　　随着福建省保险业的快速发展，全社会对保险的认识不断加深。从社会公众看，越来越多的消费者从最初不知道保险为何物，到现在主动运用保险管理生产和生活中的各种风险。从政府层面看，各级政府越来越重视发挥保险业的作用。很多地方政府专门下发了支持保险业改革发展的文件，并将保险业纳入地方经济社会发展的整体规划，越来越多的政府部门也更加重视发挥保险机制的重要作用，满足不同层次的社会保障需求，从而更好的来改善人们的生活水平。。

五、促进福建省保险业发展的对策建议 （一）提高保险业自身的业务素质 由于福建省保险业目前处于初级发展阶段，保险公司自身的业务素质并不是很高，一方面，专业的金融保险专业人才比较少，另一方面，目前福建省开展保险业务依靠的技术手段相对落后，制约了自身的业务能力，我们可以从多方面着手提高银业务人员素质，包括加强人力资源方面的管理、推进保险业务的技术开发、广泛借鉴发达国家的管理经验等、 （二）加大保险产品的开发力度 一个行业的产品以及市场需求，决定着这个行业的竞争力水平，这在很大程度上影响着未来的发展前景，目前福建省的保险产品结构比较单一，不能满足广大的投保客户多方面的需求，这成为保险业发展中存在的一个比较突出的问题，所以，福建省保险业要在相互合作的基础上，加强创新，加大保险产品的投资力度。

。

（三） 完善银行保险监管机制 福建省保险业的发展使市场上出现了越来越多的交叉性业务和替代性产品，因此金融监管部门必须及时调整监管模式和监管内容，以适应监管对象的变化，既要避免监管真空出现，也要避免重复监管造成的资源浪费。

（四） 实施银行保险业务的产品策略 要制定适合福建省保险业发展的产品战略，就是要确定能够正确引导福建省保险产品创新实践的指导思路，并在此基础上形成一套适合自身实际的保险产品开发和推广的行之有效的方法体系，应当放宽产品战略视野，实施差异化产品策略。

六、结语：综上所述，通过对福建省保险业的相关了解以及对保险业发展现状的分析，进一步得出其发展的策略，从而使福建省的保险业得到不断地发展，使其成为福建省金融行业的支柱产业，在制造经济收入的同时，使福建省人民的经济风险得到一定程度上的减少与规避，进一步提高人民的生活水平，满足不同层次的社会保障需求，从而更好的来改善人们的生活水平。

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