【我国商业银行个人理财业务的发展状况及问题研究】 我国商业银行个人理财业务

我国商业银行个人理财业务的发展状况及问题研究 目 录 前言 1 一 我国商业银行个人理财业务的发展现状 2 （一）我国商业银行业务的发展历程及其动因 2 （二）我国商业银行理财产品运作模式的演进 2 二我国商业银行个人理财业务存在问题 3 （一）产品结构的问题 3 （二）风险控制和信用问题 4 （三）从业人员存在的问题 5 三 结论与建议策略 5 （一）产品结构分析 5 （二）风险控制 6 （三）人员管理 7 （四）第三方支付平台及对银行个人理财的建议 8 结论 9 参考文献 9 致谢 9 我国商业银行个人理财业务的发展状况及问题研究 摘要：随着中国金融市场的开放，个人金融服务已经吸引了众多投资者的关注，并吸引大量外资银行参与市场竞争。在此背景下，探索商业银行个人理财业务的发展战略，可以有效地提高个人金融服务水平和市场竞争力，从而实现自身金融品牌的建立和利润的增长。本文首先介绍了我国商业银行的发展演变，目前对商业银行的发展，导致个人金融业务，在此基础上，个人理财业务在国内外的发展情况进行了介绍，并提出了存在的问题和未来的完美的正确的建议。因此，本文从三个方面介绍了发展的概念，中国的商业银行个人金融服务产品的特点，然后关注、分析、探讨如何解决这些问题，并探讨了个人金融业务的未来发展方向，对促进中国商业银行的市场发展有一定的参考意义。

关键词：商业银行；
个人理财；
问题建议 前言 在各国商业银行金融创新浪潮中，个人理财业务的发展尤为迅速，引起了各国银行的普遍关注。个人理财业务的发展有助于商业银行利用现有的资源和客户优势，扩大银行创新和发展的空间；
可以增加收入来源的商业银行的中间业务，提高银行的盈利能力的整体水平；
与传统的资产负债业务更加安全，风险相对较低，提高商业银行的资产和负债结构、有效节约资金筹措成本、更好的自我资本比例限制；
同时，促进个人金融商品的设计、银行的销售、传统银行的产品的普及，全面发展银行的业务。因此，各国商业银行都在积极发展个人理财业务，以适应未来金融市场的发展方向，赢得市场利润空间。商业银行个人理财业务在中国的资产管理的发展和提高居民收入的需要，通过提供商业银行的金融服务，为了避免预测经济风险，对未来对财务状况的不安、以及经济的健全成长为下一代的良好基础。一般来说，银行个人资产管理业务有助于改善我国商业银行的服务改善功能的重要突破，商业银行和金融交易所的收益结构。个人金融业务的进一步发展将成为扩大金融服务和增加他们的营业收入对中国商业银行的一项重要内容。因此，整理近年来在个人理财业务发展的中国商业银行的得失，总结其经验和教训，为今后商业银行经营模式的转型与发展具有较强的现实意义。

一 我国商业银行个人理财业务的发展现状 （一）我国商业银行业务的发展历程及其动因 自2006以来，商业银行的金融产品市场规模急剧增加。市场竞争的加剧，客户理财服务需求的多样化是造成这种情况的主要原因，根据市场调查，目前2/5的调查显示他们需要金融产品，近3/4的受访者表示他们对金融产品感兴趣。可以看出，对金融顾问的需求正在增长，这一业务的市场前景将越来越好。相互需求与供给，使得竞争日趋激烈的物理和金融行业，各家商业银行都在努力挖掘自己的潜力，创造出比其他银行理财产品更具竞争力的产品。国有商业银行都在努力拓展他们的子产品增加金融产品的竞争。同时，随着国内需求和国外需求的增长，银行的金融产品也取得了长足的进步。金融产品类型由原来的单一型和固定型向高风险、高收益的新型金融产品转变。通过以上的描述，我们可以清楚地看到，目前商业银行在世界范围内得到了广泛的关注，各大商业银行都在加强网络化、专业化、服务化，更加紧密、更健康的发展。

（二）我国商业银行理财产品运作模式的演进 人民币理财最重要的投资对象是稳定收益基金、政府债券和中央银行发行的票据。为了进行有效的风险管理和控制，银行通常将各自的资金和客户资金分开，以便成为一个政党。在这一时期，金融产品不需要很高的操作平台。因此，只要我们充分利用银行自身的业务资源，就能有效地处理此类业务。

之后，资本市场的繁荣和低利息和银行间的债券市场有越来越多的共同作用，市场上的旧金融模型，已经完全无法满足需要的金融产品，作为新的运作模式已成为这一时期的探索和创新商业银行焦点。第一点是加强与全球的合作，与外资银行发展新的金融产品。随着QDII的出现，人民币提供了更广阔的空间，使人民币能够在海外投资。因此，金融市场上的大量产品自然与汇率和利率有关。第二点是充分利用信托公司的实力，作为投资信托公司的名义，实业股份市场投资是上述的市场。在信托公司和良好的合作市场上，有很多新的金融商品。信托产品，如转让受益权，购买新股，以及债券、股票和信托的整合，都是那个时代的产物。

随着国内居民收入水平的不断提高，也有了财务管理意识。在这种形势的推动下，个人金融市场的规模将继续扩大。在上海的调查显示：大多数上海人：“没有专家指导自己的金融投资风险；
超过3/4的受访者表示他们愿意接受投资银行的建议，因为他们相信银行比党更权威，回答者的百分之百，在金融方面，银行的咨询设计服务在最有吸引力的方向上。

40%的人表示“提供更多的代理客户和投资银行的操作、更全面的服务专家”、“给予渴望银行的专家的财务管理指导定期”。从以上发现，我们可以看到，如何正确投资，通过投资增加资本，获得更多的利润，在资本中发挥更大的作用，已经成为许多富人共同关心的问题。

随着经济的发展，市场的需求也在增加。在这些要求下，个人理财业务逐渐成为人们收入的一个新的组成部分。可以说，到目前为止，来自各类银行的专家学者仍在为高端金融产品的发展而苦苦挣扎。国内商业银行和国外商业银行都在尝试设计新的金融产品，以适应日益激烈的市场竞争。

二我国商业银行个人理财业务存在问题 （一）产品结构的问题 1.理财产品守旧单一 目前，中国尚未形成一个完整的金融市场体系，目前还没有金融衍生产品市场。因此，中国金融机构很难开发出适合国内经济持续增长的有效金融产品。国内银行结构的金融商品的利息，汇率的滞留，债券等低风险，低收益基础的产品。对顾客的意见，长期的财务计划，只是不同类型的储蓄商品的结合。

2.目前我国实行金融业分业经营的经济体制 商业银行只能从事自己的业务领域，不能从事证券投资业务，也不能从事保险公司的各种业务。银行之间的分离，证券和保险三大市场，业务不能交叉，在相对的状态，三只在各自的领域为他们的客户的钱，无法使用其他两市场价值，从而使个人金融业务的发展受到了限制，因此导致个性化的服务相对较低的水平，有没有办法在证券和保险两市场获得银行利润。

（二）风险控制和信用问题 1.信用信息披露制度不完善 信用信息系统发展不平衡。当合同一方没有履行合同义务的意图或能力时，信用风险就会产生。在市场经济的初期阶段，在中国的信用管理法律、法规不健全。从技术的角度来看，现代信用风险管理手段对不足而先进的技术支持进行。首先，信用风险评估，大量的各类数据的企业是必不可少的，但是，由于中国的信息披露，管理和其他方面的制度还不完善，与发达国家还有不小的差距，使得许多公司的财务数据的收集是非常困难的，对于那些已经公开的大型企业的财务数据不完全相信。

2.透支银行的信用风险 在目前情况下，商业银行的个人金融业务可以说是透支银行信贷。从银行的角度来看，存款和金融服务是两种不同类型的业务。前者属于内部资产负债表业务，后者属于表外信托业务。在损失反映和处理方面，表中业务主要代表损失和损失的总和，而表外业务的损失程度则取决于合同的完整性。金融产品投资者将其资产交给银行进行管理，因为投资者认为，通过银行管理和投资，他们可以获得利润，主要用于资本收益或利息收入。投资者不在乎银行对账单和资产负债表之间的区别，因为他们相信银行。投资者对银行的信任既有优点也有缺点。一方面可以促进金融服务业的发展。另一方面，如果恶意使用的话，会无视这样的信赖的必要性，银行将承担严重后果。

（三）从业人员存在的问题 1.缺乏高素质理财人员 金融服务业是一个综合性的业务，它需要很强的知识和技术，这需要人才的专业素质高，专业知识好，技能和投资理财需求的经验，还应掌握的相关知识，来自各行各业，具有公关协调能力，组织能力，沟通能力强。现在，中国的商业银行在财务管理专业和客户经理的需求很大。从产品研发的角度来看，商业银行自主研发产品的能力还比较薄弱。目前，虽然许多财务管理人员都有财务专家的名字，但他们大都精通业务，不擅长其他相关业务。

2.缺乏职业操守 由人为和技术性错误引起的行为，包括欺诈、故意隐瞒产品风险和产品收入的虚假报告。据银行利率网络数据，在购买调查的金融产品用户中，曾有过误导用户的经历，误导率从25%的2011下降到18%的2012。虽然误导率正在下降，但财务人员的专业素质和职业操守仍然很难。一旦销售误导、隐瞒收入和欺诈行为，它将导致投资风险。商业银行会失去一些优秀的客户，甚至会损害银行的商誉。

三 结论与建议策略 （一）产品结构分析 1.政策环境因素 现在，西方商业银行的主要经营模式是保险、基金、证券等金融机构之间的相互合作。对中国商业银行的相对比值，首要的任务是扩大投资银行的范围，寻求合作的基金公司或银行自己的基金公司，为了寻求更深、保险、基金、证券公司，只有这样，我们的银行能够逐步与国际金融市场线。真正成为个人理财的主要投资对象。

相应地，国家放宽措施，限制商业银行和其他金融机构的业务范围，例如减少或取消长期贷款业务、短期信用事业、间接融资和直接融资业务、商业、政策业务之间的法律限制。通过这些措施，银行能够顺利进行商业信托、保险证券业务、例如保证证券交易、存款、融资、租赁和投资信托业务，也可以使银行的工作真正意义得到全面的服务，同时考虑到投资商业银行。

2.建立充满活力的个人理财服务体系 提高科技含量，利用匹配网络、计算机硬件和软件，建立一个信息平台，个人金融服务到互联网的交流水平，来处理所有的客户信息和金融服务都可以在网上实现；
互联网的个人理财平台建立后，我们需要加强客户安全信息和互联网的使用，使客户的信息交流、咨询、调查、研究和管理。因此，为了进一步扩大商业银行的个人管理业务，增加金融信息化、信息化、网络化的建设力，加强科学技术装备的投入，更方便地支付网络交易。顾客的个人金融服务不拘泥于银行内部，客人在家办公等各种户外场所办理金融业务，不仅仅是金融工具银行柜台，可以实现电话、手机、电脑网络的金融服务。进一步充实金融网络平台和金融电子运营系统，建立更充实的内部数据信息管理系统，满足顾客更方便、更舒适的金融服务的需求。

积极地为个人金融商品的持续革新和品牌构筑。第一，如果金融机构不接受新业务的支持，就通过法律的风险企业。首先，我们需要组织和整合现有的金融产品及其相应的金融服务。第二，加强金融产品创新的研究与开发，特别是建立适合资本市场发展的金融产品。三是加大对互联网金融产品的投资力度，这是建设高度自主创新金融服务的核心。网络金融产品能否在未来金融机构中实现金融和金融服务质量和效率。此外，金融机构要重视培养高素质的新业务人员。只有培养高素质人才，才能为金融机构创造更高质量、更强的金融产品。

（二）风险控制 1.信息披露的完善 要加强银行的信息公开。例如，通过披露日常净值的相关变化，建立和完善信息披露制度，可以大大提高金融产品的透明度，使投资者更清楚地了解金融产品的内在价值。

建立和完善顾客而不是基于商业银行账户的客户数据库系统，通过采集、客户资料的整理和分析，具体要求和资本流动的变化，如这些基金的客户信息为特定客户对银行服务和生存的选择，了解客户的动态需求，并详细分析这些数据来选择优质客户。然后确定财务目标群体。

信息与客户之间的商业银行和商业银行，保险，证券公司应形成一个共享数据库之间共享这些方便数据的各商业银行之间，商业银行与保险、证券公司，客户信息，避免资源浪费和重复采集，也更有利于深入的个人理财，高端商务发展。

2.信用风险的控制 加强政府监管。在***领导下的信用管理机构的设立，在当前诚实的环境中特别重要，信用系统的未来是独立的独立机构、政府机关、政府的作用是中国信用系统的统一规划、统一建设、信用管理系统的建设统一。为了确保维护的信用系统的建设的连续性，信用评价机关的独立性是部门的利害关系。

建立和完善全国性的企业和个人信用档案和制度，必须保证有信誉档案的企业和个人享受诚实信用带来的好处和便利。加强企业信息的完整性的评估和预测未来信贷的同时，我国大多数企业财务会计的滞后现象普遍存在的问题，以及普遍缺乏信誉，财务舞弊行为，因此有必要加强对非财务因素对信用风险度量的重要性评价。维持完整的信用等级的系统是金融市场成为健全稳定发展的基础。因此，我国建立和完善，商业银行为主体，“信用评级公司和助理信用评级系统。与信用评级机构必须满足建立法规的需要，对金融安全应符合注册资本的相关要求，还需要有从事信用评级业务及专业的要求，并能有一个相对先进的随着时代的进步而不断更新的数据库系统，具有企业和个人相应的信用评价等级标 准。

（三）人员管理 1.提高行业的准入门槛 个人资产管理顾问对在社会中发挥重要作用的社会财富增加。因此，我们在建立统一标准规范的行业，进入业界的门槛的提高。要统一资质标准，加强和提高个人理财顾问的能力，同时通过法律与道德行为的互动，约束个人理财顾问，以获得公众的信任，促进行业的可持续发展。

2.成立理财人员专管协会 在银监会和银行业协会的指导下，设立一个专门的部门，对银行的财务部门进行横向管理，而不是纵向管理。加强成员银行之间的沟通，金融业务的强化和法律法规的创立成员，提高了银行和管制机构的沟通平台，加强了成员银行的投资管理和风险管理的专业水平，金融风险投资者的意识和自我保护意识。

3.专业道德规范 要独立进行金融产品风险评级，客观真实地评估客户风险承受能力，充分披露产品风险，运用各种有效途径，加强投资者教育和业务信息沟通。它不能为了追求高利益而对顾客隐瞒、虚假甚至欺诈。有必要向客户介绍产品的基本和性质，让投资者了解如何操作他们购买的产品。

（四）第三方支付平台及对银行个人理财的建议 通过电子支付市场发展有效率的零售业务。充分利用商业银行应高稳定性,良好的信誉,力量的资金和技术力量,中间业务创新的个人客户的模型,并积极提供金融咨询、现金管理和各种安全和方便顾客的支付服务,个人支付和结算网络规模的发展和用户业务的重点是高黏度,并充分利用中央银行的“超级网银”的发售,一站式银行网络管理平台。进入移动结算领域的是市场第一商。智能手机和3g网络的普及、4g网络的安装和移动通信加入者群的出现，向移动支付提供了很大的潜在顾客群。移动支付可以是可用的装置和在网络上进行支付，从而能够翻翻离线支付模式。移动支付本身也有许多创新模式，基于移动支付和微信平台二维码的支付来制造更多的应用场景。

结论 中国的商业银行个人金融业务，也一直延续着传统的模式，稍有改变，效果不大，从社会经济发展的联系，社会目前的经济形势是不适合的，而方式过于老化、封闭、不透明，收入差异；
第三方理财，实现透明的，不是封闭的。实时转账功能，即时处置实时转账，使财务管理人员可以使用个人终端，实时获取账户信息，了解收益，投资可实时调整，实现投资收益最大化。同时，第三方理财的在线支付功能，方便用户随时在线购买，基金部门不会产生手中的收入浪费，效率更高、更严格、更透明。因此，商业银行个人理财面临着改革，以适应社会发展的需要，从政策和银行，银行应该积极的工作姿态，脚踏实地，为用户着想的好产品，好的服务，与银行信贷的优势，弥补银行的不足不灵活，随着产品收入的口碑优势不足，改变封闭式财务管理，增加网络功能，使财务管理者总是能看到他们的财富，这是互联网金融时代的目的。

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在论文的写作过程中，也得到了许多同学的宝贵建议，同时还到许多在工作过程中许多同事的支持和帮助，在此一并致以诚挚的谢意。

感谢所有关心、支持、帮助过我的良师益友。最后，向在百忙中抽出时间对本文进行评审并提出宝贵意见的各位专家表示衷心地感谢！

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